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论文方法大全-民营企业的融资问题及对策
时间:2021-04-02 13:29:18

  一直以来,民营经济是我国经济制度的内在要素,也是我国社会主义市场经济的重要组成部分,民营企业的可持续发展对于国家的稳定有着积极的意义。而在近些年,融资难融资贵已经成为影响民营企业发展的重大难题。本文通过对民营企业(以福建省晋江市为例)在发展过程中存在的融资问题进行分析,认为民营企业融资中存在资本市场直接融资途径缺乏、外部融资障碍大,银行贷款难度大、融资渠道单一且融资结构失衡、融资成本高等问题。民营企业融资问题的解决需要各方各界共同努力,建议从政府政策、企业自身、金融机构三个方面共同来解决这一系列问题。只有这样才有利于民营企业更好的治理企业自身的发展缺陷,有利于民营企业更快速的发展。

  在我国的经济发展中,民营企业一直是国民经济的重要组成部分。根据国家统计局2019年发布的第四次全国经济普查报告显示,到2018年末我国的民营企业数量在所有企业中占据了84.1%。由此可见,我国的经济发展中民营企业做出了重要的贡献。因此,保持民营企业经营与发展的稳定,是促进我国经济发展的重要保障。然而民营企业受限于自身的经营规模和经营管理水平,在融资问题上存在较大的困境。因此,对中小企业的融资现状以及其中出现的问题进行研究具有至关重要的意义。

  一、民营企业简述

  (一)民营企业的界定

  民营企业,简称民企,是指除了国有企业之外的其他所有企业。对于民营企业的划分有各种各样的标准,可以根据民营企业出资的角度划分为合伙、个体、股份制等企业。民营企业又可以分为广义上的民营企业和狭义的民营企业。广义的民营企业是指除了国有独资企业的其他一切企业。而狭义的民营企业是指除“国有独资”、“国有控股”外,其他类型的企业只要没有国有资本或者国有资本不具有控制权,均属民营企业。本文里的民营企业主要指的是狭义上的民营企业。

  (二)民营企业发展现状

  随着中国市场经济的飞速发展,给民营企业带来了良好的发展机遇。我国的民营企业数量上明显的增长和壮大;同时在就业方面,其就业量占全国非农就业的80%左右,为社会提供了巨大数量的就业机会和职业发展机会;在自主创新方面,近几年来我国自主创新的70%,国内发明专利的70%和新产品的80%都来自民营企业。实践证明,民营企业在中国经济迈向高质量发展过程中发挥着不可或缺的作用,成为创业就业的主要领域、技术创新的重要主体、国家税收的重要来源,为我国社会主义市场经济发展、政府职能转变、农村富余劳动力转移、国际市场开拓等发挥了重要作用。但是,在民营企业快速发展的过程中还有几方面需要完善。

  首先,民营企业自身短板依然突出。主要体现在:一是公司治理结构不健全。许多民营企业,特别是中小民营企业仍未建立现代企业制度,依靠亲情维系的家族式管理模式弊端日益显现。二是市场竞争力不强。调查显示,我国民营企业目前的研发费用占销售额的比重平均水平仅为0.4%,研发投入不足严重阻碍了企业进行技术改进和创新,削弱了企业的核心竞争力,制约了民营企业的可持续发展。三是缺乏履行社会责任的意识。部分民营企业不遵守劳动法、非法用工、拖欠工资、虚假宣传、制假售假、污染环境等负面新闻频出,使民营企业的公众形象受损。

  其次,民营企业融资难题依然严峻。一方面是融资渠道不畅,银行信贷属于典型的顺周期行为,在经济下行压力加大的背景下,银行倾向于政府城投平台和国有企业,而民营企业陷入“抽贷、断贷、拒贷”的窘境。而民营企业大多规模较小,只有部分企业能获得股权融资。另一方面是融资成本高企,虽然监管部门对银行信贷利率有限定,但附加上中介费、保险费、返存和购买理财的要求后,实际融资成本高企。在债券市场上,民企和国企间的信用债利差不断走高,民企债券违约频发使新发售债券鲜有问津。

  再次,个别地区环保“一刀切”误伤部分民营企业。有些地方环保“一刀切”现象严重,在当前去产能、材料价格飞涨的情况下,运动式、一刀切式环保渐渐变成了许多民企发展的障碍。这种做法不但不利于解决问题,反而会制造新问题,带来新负担。

  (三)晋江市是我国民营企业集中代表

  我国的晋江地区,是民营企业集群中很有代表性的地区之一。晋江市民营企业在近几年发展迅速,其带来的推动作用,使得晋江市位于福建省域GDP第一,不仅如此,晋江市还实现了从“高产穷县”到“福建第一”“全国十强”的惊人跨越。按照“先进制造业立市、高新产业强市、现代服务业兴市”的思路,传统优势产业加速向体育产业、先进制造业跃升,集成电路、石墨烯、新能源等高新产业加快向全链条发展,现代服务业不断向专业化、个性化、高端化延伸,实体经济对地区生产总值的贡献率超60%。

  但是,晋江市大多数民营企业先天基础条件较差,规模小,实力弱,企业管理团队学历层次不高、管理经验少,这使得民营企业的市场竞争力与国企、央企相比不占优势,外部融资渠道窄,融资难度大。可用于企业规模扩大与发展的内部资金更是少之又少,因此,民营企业发展缓慢,攫取的利润不多。晋江市民营企业所面临的融资问题也正是目前阻碍其他民营企业进一步发展的拦路虎。

  二、民营企业融资困境

  (一)民营企业融资及主要渠道

  民营企业融资是指民营企业为支付超过现金的购货款而釆取的货币交易手段,或为取得资产而集资所釆取的货币手段。简单地说,融资是一个企业根据自身经营情况、资金拥有情况和未来企业发展的需要,通过决策和采用一定的方式和渠道,通过内部积累、投资者或债权人筹集资金的行为和过程。融资的到位可以保证企业正常经营,满足生产需要,确保生产中资金持续融通。

  企业融资根据来源的不同,可划分为内部融资和外部融资。企业内部融资主要依靠企业自身利润积累,为企业发展提供内部资金支持,它具有内生性、低资金成本、低风险的特征。企业外源融资主要依靠企业外部的资金支持企业发展,一般又分为直接融资和间接融资。直接融资常见的方式是在资本市场发行债券、股票,融资成本低。间接融资常见的方式是向小额贷款公司或银行等金融机构借款,融资成本较高。一般来讲,企业会优先选择采用内部融资方式获取经营发展所需的资金,资金使用灵活,不会向外部融资那样受到资金使用条款的限制。

  随着我国资本市场的不断发展、完善,我国民营企业的融资方式也趋于多样化,目前我国中小民营企业融资的主要方式是通过内部融资、银行融资和小额贷款公司借款等渠道,其中内部融资在我国民营企业融资中具有重要地位,在所有的融资方式中占很大的比重。民营企业内部融资是指对企业以及企业内部员工的资金进行充分利用,来满足企业的正常经营或者扩大经营。常见的内源融资方式有:资本公积转增资本、职工的借款以及股东的借款。

  (二)民营企业融资问题分析

  (1)资本市场直接融资途径缺乏

  资本市场对于民营企业而言准入门槛高,当地方存在资金需求,想要筹集大体量资金时,往往会选择一些企业,推荐其上市已实现资金筹集。但地方在选择企业时,往往会选择发展成熟的大型企业,而不会选择一些发展中的民营企业。就企业债券市场而言,我国企业债券受到政府严格控制,其发行数量、规模都是由国家依据时下具体经济状况以及相关宏观数据制定,由中国人民银行审批发行。每个企业的上市资格审批、交易资格审查都是由中国证监会完成的,在重重限制之下,民营企业往往会被债券市场拒之门外。就以晋江市为例,目前晋江股份制公司不足20家,仅有5家企业在境内外上市,累计从国境外募集到资金仅20多亿元,占福建省上市公司总数比例仅2.7%,无论从改制企业的数量还是上市直接融资的比例看,证券化率都还很低,与晋江在福建、在全国的经济地位十分不相适应,与民营经济同样发达的江浙地区相比存在较大差距,与此同时,中小企业特别是那些具有发展潜力的中小企业因国家金融政策、信用环境等各种原因,从正常渠道直接融资难的现象还比较普遍。

  (2)外部融资障碍大,银行贷款难度大

  目前,民营企业与各大银行建立起了较为稳定的合作关系,融资便利程度正在逐步提升。但对银行而言,由于民营企业存在盈利能力不稳定,贸然开展信贷业务,银行将承担较大的信贷风险,因此各大银行处于风控考虑,提高了民营企业的融资门槛,这就为民营企业融资的外部渠道增加了障碍。民营企业取得银行贷款难点在于抵押物少、担保人难寻以及时间成本高等。首先,民营企业的运营原始资本就是以自给为主,已将自主资产全部投入原始资本的经营者基本上已拿不出富余的资产进行物质抵押。其次,担保人难寻:中小企业一般处于初步发展阶段,没有经过长期的市场检验,预期的盈利无法准确预估,因此信用评级相对较低,大多数效益较好的企业都不愿意承担担保风险,因此民营企业的担保人较难找。最后,因民营企业信用评级较低,银行对其的信贷审批流程繁杂,从审批到获批的时间较长,时间成本高直接影响民营企业的生存问题。

  长期以来,晋江市直接融资占比一直较低,民营企业融资过多依赖银行贷款,80%以上的企业均把银行贷款作为主要和首选融资渠道。然而,银行基于风险控制等其他因素考虑,对实体企业的支持力度并不大,目前福建省各地普遍反映银行信贷资金仍然偏好“贷公”“贷房”,实体企业获得信贷支持难度大,如泉州市1~5月新增贷款中,住户中长期消费贷款占70.9%,信贷资金大部分流向了楼市。截至2018年10月,福建省金融机构本外币各项贷款余额突破3万亿元,达到30143.3亿元;同比增长19.3%,增速全国第一;各项存款余额增长8.97%,增速列全国第三。其中,2018年11月末,晋江市民营企业贷款增长10.9%,同比提高5.4个百分点,高于全国平均水平4.5个百分点。普惠口径小微贷款余额3239.1亿元,增长17.1%。小微贷款覆盖面稳步提高,贷款户数60.3万户,同比新增10.9万户。晋江市民营企业外部融资渠道窄,对银行信贷支持依赖性较强,但是,银行贷款对于晋江市民营企业来讲存在难度大的问题。晋江市民营企业大多数起源于农村等欠发达地区,基础薄弱,虽然经过几年的发展,有了一定的实力基础,但是内生性的弊端还是比较尖锐。晋江市民营企业生产经营管理粗放,技术研发投入不够,产品质量的核心竞争力偏低,同时民营企业还存在财务管理混乱、财务信息不透明的问题。银行在民营企业进行贷前调查时,获取真实的经营信息和财务信息的难度是非常大的,同时民营企业在当地一般都有复杂的地缘、亲缘优势,民间借贷比较多。银行和民营企业之间信息不对称将严重制约银行的信贷决策,在没有充分了解民营企业真实的经营状况、贷款需求、借款用途等情况时,银行一般会非常慎重,甚至经常出现“惜贷”情况。

  (3)融资渠道单一且融资结构失衡

  虽然现在的经济的自由化,市场上的金融投资公司日益繁多,民营企业想要获得融资的方式也是随之逐渐增多,但是,主要还是通过依靠自身的积累也即内源性融资或者是寻求银行的贷款融资这两个方式,融资的方式和渠道还是很原始和有限。

  对于民营企业自身的内源性的融资渠道而言,企业本身的规模就小,这就严格限制住了企业从自身积累来获得巨大融资的可能性,自然也限制了企业想要进一步扩大发展的机会,企业的创业初期也往往是由家族内部的成员共同筹资来获得企业的成长,但这却是有限的,要想让更多资金注入企业,还是需要依靠外部力量的帮助。

  而民营企业的外源性融资的最主要方式还是来自于银行的贷款资金的注入,而上文也多次提到了,企业由于自身以及银行自身的考虑,企业往往难以得到,或者是也只能较少的银行贷款资金,而这些,对于企业而言,也是杯水车薪。再者,市场化经济的大背景下,只有部分发展比较优秀的企业能够通过股权募资的方式来获得融资,这种融资方式可以获得比较多的资金,自由度高,但是我国的企业通过股权募资的比例仅仅不到5%的数量,对于庞大的企业群体而言,是远远不够的。

  当前,晋江中小企业的融资方式主要包括内源融资、银行信贷、民间借贷。由于中小企业对晋江经济的发展至关重要,政府也不断推出一些政策鼓励,而且对于中小商业银行来说,中小企业还是其主要服务对象,越来越多的商业银行开拓中小企业市场,根据中小企业融资需求进行产品创新,为中小企业提供个性化融资服务。但在目前经济情势下,中小企业经营情况并不乐观,削弱了依靠自身储蓄的内源融资能力,在这样的情势下,民间融资和银行信贷并驾齐驱,但两者同时也呈此消彼长的关系。相对于融资比较困难的银行等正规金融机构,中小企业更加青睐于方便快捷的民间借贷。

  晋江的民间借贷有合会、普通借贷、高利贷、互助储金会等多种形式。在这些方式中,合会和普通借贷较为常见,而合会在操作上又比较正规,因而较为盛行。民间合会能够有效地克服信息不对称的缺陷,因为合会的成员一般都是亲戚朋友和熟人,对于借款人的还款能力和诚信道德水平彼此都比较了解。另外,合会简单、方便,无须订立合同、提供担保,更不需要审批,灵活快捷符合晋江中小企业对资金的要求。虽然,民间借贷的利息高于银行,但在“求贷无门”的情况下,晋江市许多中小企业还是选择了民间借贷以维持企业生存。

  (4)融资成本高

  根据中国财政科学研究院与2017年发布的《降成本:2017年的调查与分析》显示,国有企业和其他大型企业在融资规模和融资成本处于优势地位,融资规模大,融资成本低;而小型企业则处于劣势地位。在样本企业中,2014-2016年民营企业的银行贷款加权平均利率明显高于国有企业,分别为6.13%、5.91%和5.26%,而民营企业则为7.70%、7.41%和6.79%。民营企业主要由贷款利息、抵押物登记评估费用、担保费用以及风险保证金利息组成。其中利息费用相当高昂,且以预留利息名义扣除部分贷款本金的金融机构非常多。如此一来民营企业实际收到的借款仅为借款本金的80%,在背负沉重利息的同时,实际获得的借款金额并不多,但放弃融资,民营企业的发展将举步维艰,这使民营企业在融资时常处于进退两难的局面。企业的规模越大、经营越好,获得融资的机会也越大,融资成本也越低,而是民营企业恰恰相反,融资困难,高昂的融资成本,占据了融资资金的一大部分,中小企业既想要更多的资金,就得面临随之高筑的融资债务高墙,犹如饮鸩止渴,这主要的原因,还是民营企业的分散性,同样的融资流程,大规模的企业办理一次,而民营企业却要增加贷款机构的管理成本以及分散化所增加的风险,所以,金融机构也是更加减少了提供中小企业融资的积极性,相对的,也会为中小企业的融资贷款增加利率来保障成本。

  晋江民营企业融资成本高主要体现在两个方面。第一,体现在因贷款手续繁琐产生的时间成本。晋江民营企业对资金需求具有“急、频、少、繁”的特点,但是晋江各银行机构对民营企业贷款的审批手续比较复杂,审批时间比较长,要求也比较高,打击了民营企业贷款的积极性。不仅如此,晋江民营企业在申请贷款的过程中,首先要面临严苛的贷款条件——土地出让证、房产证、生产设备规范化购置单据缺一不可,之后还要经历漫长繁冗的审批程序。不仅如此,贷款申请过程中进行的资信评估和担保标的还要支付高额的登记费和评估费。频繁、小额的贷款成本过高,也难以满足民营企业的贷款需求,挫伤了其贷款积极性。第二,体现在因自身商业性质产生的审核成本,晋江各银行机构之所以对晋江民营企业采取惜贷、慎贷的政策是由其本身的商业性质决定的。商业银行从贷款与存款中赚取利差是银行的商业本质,同时,基于商业银行经营管理的安全性考虑,在贷款流向选择上,银行往往倾向于发展潜力巨大,拥有良好的商业信誉并能够及时还款的大型或国有企业。

  (三)民营企业融资困境原因分析

  民营企业的发展,资金是最主要的命脉。中小企业的融资难与融资贵问题不仅仅是国家银行方面的政策难题,也有中小企业企业信用不足,资产不够稳定等因素,也有外面大环境的因素影响。具体来说有以下几方面因素:

  (1)融资渠道比较窄

  近几年来,民营企业的内源融资渠道并没有发挥出应有的作用,主要依赖于银行贷款和短期融资券的外援融资渠道方式解决融资问题。狭窄的融资渠道使企业发展不能够得到充足的资金,无法研发一些知识密集型产品,使企业丧失很多发展机会。作为体育用品领域的龙头企业,民营企业应该充分利用自身的品牌效应,同时以自身的规模基础为辅助,建立多渠道融资模式,创新融资模式。这样一方面能够降低由于短期借款过多而产生的财务风险;另一方面也可以实现企业融资的健康运转。

  (2)投融资机制不够完善

  民营企业的经营发展依赖于市场热度的状况,不确定性因素较多,其经营业绩容易受到影响。快速的产品生产周期和滞后的产品销售周期导致了企业整体的偿债能力下降,同时使企业的资金占有情况相对严峻,投资回报率相比之下较低。在这样回收周期长的情况下,所承受的风险相对也比较大,长时间的回收周期大大的增加了产品遭受市场淘汰的风险概率。这样的情况也大大的增加了为其贷款的银行的风险,银行为了降低不良资产率会选择不为其提供贷款服务,所以民营企业能够获得资金的渠道非常少,在发展中除了自筹资金,绝大部分资金来源都是依靠政府的财政补贴。民营企业与银行、政府的合作关系如不够顺畅,没有形成一个多层次的发展体系。

  (3)内控体系欠缺

  民营企业在经营的过程中没有形成有效的分权制衡的体系,主要的监管和执行权利都集中在一个人的身上,这样的管理模式会导致企业监管不严、贪污受贿、大量人才流失等现象的发生,严重的影响公司的发展。而民营企业个别员工就因在产品收购过程中收贿被举报,可见监事会未能发挥有效的监督作用,在这样的情况下,民营企业内部已经开始出现问题,内控体系的不完善影响了公司的健康经营,也使得公司的品牌影响力、品牌文化、品牌价值都大大的削弱。

  三、解决民营企业融资问题的对策及建议

  (一)金融机构应构建相关的银行管理体系

  首先,加强民营企业客户关系管理,通过建立省、市、县三级民营企业客户名单制、增配战略性信贷资源、单列小微企业信贷增长计划等多种方式,充分保障民营企业和小微企业的信贷资源投入,坚决完成各项监管考核目标任务。特别是对于符合国家产业政策、公司治理完善、信用记录良好、市场竞争力强、属于国家重点培育和省级政府大力支持的新经济范畴民营企业,要加大支持力度。

  其次,加强内部资金管理,通过内部资金转移定价优惠、贷款流程管理优化、提升差别化利率定价能力、下调转贷利率等方式,缩短民营企业融资链条,清理不必要的“通道”和“过桥”环节,合理压降民营企业贷款利率水平,全面压降民营企业融资费用,多管齐下,有效降低民营企业综合融资成本。

  再次,加大与各类协会、商会、核心企业、担保公司等机构的合作,扩大知识产权、应收账款、股权等抵质押物范围,进一步加大与各级政府性融资担保、再担保机构的合作,推动完善政府增信机制,尽可能解决民营企业融资中抵押物不足的问题。可以结合当前税务体系改革,加强与税务部门合作,以企业纳税数据与纳税信用评级等信息为主要依据,向纳税记录良好且符合普惠标准的民营企业提供信用贷款。

  最后,建立严格的行业准入标准和客户准入底线,把好客户准入关,有效防范企业偏离主业、过度扩张、高杠杆经营、涉及担保圈或民间借贷等风险。充分利用金融科技成果,引进大数据、人工智能等新技术,开发线上智能贷款,通过移动智能终端、手机APP等科技手段,线上自动完成客户筛选、额度测算、定价、贷中、贷后等信贷流程,破解民营企业信息不对称、服务效率低、管理成本高等问题。

  (二)企业自身应建立科学规范的内部管理体系

  首先,提高财务管理质量,严格按照相关会计准则要求建立一整套规范合理的财务管理制度,定期公开披露财务信息,减少银行对民营企业财务管理不真实、不准确、不规范等方面的信用危机,为拓展融资渠道和来源创造必要的基础的信用条件。加强内部财务管理,做到企业经营账务与企业家个人账务的有效分离,确保企业经营管理流水和交易账户可追索、可排查。做好科学合理的融资计划安排,统筹使用好自有资金、权益资金、信贷资金,提高应收账款周转频率,降低流动性资金周转压力。

  其次,完善公司内部治理,建立现代化的企业内部治理结构,规范内部资金运营管理,合理控制融资杠杆,不能通过高负债搞盲目扩张、收购,不能突破自有资金管理约束,过度融入超自身还款能力的外部资金。主动加强对市场和行业分析,实时了解国家

  产业政策,对国家明令禁止的高污染高耗能产业要主动退出。围绕自身核心主业,处理好“产”和“融”的关系,专注主业发展,提高经营决策的科学化水平,降低多元化混业经营风险。

  最后,提高企业诚信度水平,制定诚信经营准则,依法依规照章经营,主动降低陷入“三角债”风险。强化企业家群体的自律垂范作用,提高企业诚信经营的水平,不逃废企业债务,不拖欠员工工资,主动清理诉讼纠纷,防止出现不良信用记录造成的融资难。坚守法律底线,增强合规发展意识,提升风险管控能力,树立良好的市场口碑,在守住底线的基础上打造具有社会责任,具有较高诚信意识的优质民营企业。

  (三)政府层面应完善民营企业融资的政策

  首先,建立和完善征信服务体系,建立覆盖财政、税务、工商、司法等众多部门的集中统一征信管理系统,并与金融机构实现实时高效的信息共享,提高民营企业的信息透明度,解决企业融资中信息不对称和银行调查成本过高的问题。完善政策性融资担保

  体系建设,发起设立以政府信用为主体的融资担保基金,重构全国融资担保架构体系,大力发展再担保机构,提升民营企业增信支持能力,助力破解其融资难融资贵问题。建立科学有效的抵质押评估体系和流转交易机制,进一步推进订单、存货、应收账款、专利等抵质押方式建设。搭建政府采购信用融资信息互通平台,鼓励金融机构依据政府采购合同向中标民营中小企业提供无抵押担保的融资服务。

  其次,构建多层次金融市场体系,放宽对商业银行支持民营企业发展的不良贷款考核压力,制定不同类型金融机构的分类考核监管体系,支持银行通过业务创新开展民营企业融资业务。加快推动直接融资市场发展,为民营企业登陆创业板、引入风险投资、私募股权、私募债券等提供政策支持保障,大力开展“债券优先发展计划”,对通过发行公司债、企业债、中期票据、短期融资券等方式融资的民营企业给予政府奖励。整顿规范金融秩序,加强对民间金融监管,并将其纳入统一金融监管体系,全面清理整顿无牌照的地下金融,严厉打击借助金融创新和互联网之名开展违法活动的贷款行为,打好防范和化解重大风险的攻坚战,保持金融业整体稳定。再次,进一步降低民营企业经营成本,全面落实国家有关促进小微企业发展的增值税、企业所得税政策。加快构建“清”“亲”型政企合作关系,对应由政府偿付的工程款、购买服务款、物资采购款、保证金等,应主动与债权方对接,协商制定付款计划,按时付结,降低企业债务负担。持续清理规范涉企行政事业性收费,加快推进涉企行政事业性收费零收费各项政策,降低生产要素成本,全面减轻民营企业负担和财务压力。

  中国的民营企业融资困境长期困扰着整个经济社会,影响了市场经济的进一步释放能量,国家应该着重增强对于民营企业的相关法律规范,制定扶持的激励举措,商业银行对于民营企业也应该退出相对应的融资方案,最重要的是民营企业本体要抓住机遇,不断完善自身经营规范,完善企业内部的制度建设,增强企业契约精神,以实事求是的态度保障企业账务的透明性,从而获得长期稳定的融资。

  本文以理论基础与晋江地区为出发点,探索中小企业融资现状,深层次分析了晋江地区在融资中存在的问题与原因,并提出了民营企业加快融资的一些建议:民营企业要更加积极适应这新常态,在对传统的融资方式进行更新完善的同时,也要在政府的互联网+的大背景下,去探寻更加合适的融资方式,不断优化产业及资本结构,切实地从根源上缓解融资难的困境。  

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