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论文案例分享-山东省乡村振兴战略中的金融支持研究
时间:2021-04-17 09:34:51

  在党中央、国务院的正确领导下,我国金融体系经过多年深化改革,取得了显著的成果。同时,我们国家的金融体系建设也有需要继续完善的方面。其重点就是农村金融体系建设中遇到的:金融服务发展方向和目标不够精准;金融产品和服务创新水平与现实需求不相符;政策引导与金融机构受激励程度和金融发展方向之间匹配度不够;多层次服务实体的金融体系完善度不够高等方面。

  研究对农村金融的相关理论和文献归纳整理,介绍了农村金融对农村经济的影响及供求失衡的机理。通过对山东省农村经济社会发展数据进行整理,对山东省乡村振兴金融支持的环境进行了分析。对金融扶贫和农村信用体系建设这两个方面进行案例分析,为金融如何支持乡村振兴提供了多角度的借鉴。再运用实证分析法,选取2001-2019年的山东省涉农贷款的数据为样本,使用Eviews8.0验证增加涉农贷款对农村经济的增长有显著的影响,农村金融支持对农村经济的繁荣有明显的促进作用。最后研究进行综合分析,从金融支持乡村振兴遇到的问题出发,提出了相应的政策建议。

  (一)研究背景及意义

  1.研究背景

  乡村振兴战略在十九大报告中被列为我国未来长远发展的“七大战略”之一,引起全民的广泛关注。作为深受党和国家重视的国家战略,它是国家总体布局的重要组成部分,也是国家消除社会矛盾和满足人民美好需求的核心和关键。

  在乡村目前我国发展不平衡不充分问题体现得尤为突出,乡村人口流失问题严重,城乡发展差距仍然较大,生产资料供给、农产品销售、移风易俗、农村基础设施建设、农村环境整治改造等等各个方面都需要加强改善。而解决这些问题、提高全体人民的生活水平的关键就是实施乡村振兴战略。

  金融作为实现经济增长的核心资源,是乡村振兴极为重要和关键的支撑要素。为了发挥金融对农村社会经济发展的关键作用,这就要形成以政府为主,市场为辅,根据农村发展的特点和乡村振兴的发展重点,明确金融资源的属性和供给的重点,向农村引导更多的金融资源,并逐渐改善农村金融环境的体系。

  2.研究意义

  (1)理论意义

  作为金融学的一个分支,农村金融是当下的一个热点问题,农村金融的发展对整个金融领域的进步和发展有一定的理论补充和推动作用。农村金融在发展中遇到了很多的问题,现在亟待解决,但目前国内的研究较少,值得我们关注,本论文将通过对国内外农村金融的研究,丰富乡村振兴战略中的金融支持理论和资料,引起对农村金融的重视,所以很有研究的必要。

  (2)实践意义

  农村金融的研究对金融领域的理论有很重要的补充作用,同时对实际的农民生产活动的精准化、多样化,农民收入水平的提高,农村经济的发展,以及现代化的发展有很大指导作用,为全面实现小康社会注入强劲的动力。本论文为改善国内农村金融发展中遇到的问题提出切实可行的对策建议,为乡村振兴战略做出贡献。

  (二)文献综述

  1.国外研究现状

  1.Avishay Braverman和Monika Huppi(1991)在其发表的文章中表示,很多国家尤其是发展中国家农村金融机构为了实现利益最大化,在发展过程中为了减少交易成本,经常会把资金贷给大客户,对真正有需求的客户会产生排斥现象,从而影响农户获得金融服务[1]。

  2.Goldsmith W.(2012)正式提出了金融结构论,他通过整理和分析35个地区和国家的经济数据,给出了经济快速增长现象通常会出现金融显著发展的结论,为传统金融发展理论奠定了基础,也引发了更多学者参与研究[2]。

  2.国内研究现状

  (1)关于农村金融市场供求关系的研究

  祝健(2008)在对大量经济数据进行实证分析后发现,非正规金融机构对我国农村金融市场供需不平衡状况的改善有着非常重要的作用[3]。周立,周向阳(2009)认为由于正规金融机构尤其是银行,降低在农村地区的网点覆盖率,以减少在农村地区设置网点的各项成本,导致降低了农村居民获得金融服务的可能性,不能有效满足农村居民的金融需求[4]。刘莉亚等(2009)发现,农户较大的资金需求在非正规机构难以满足时仍不愿意向信用社融资,原因是这个过程中还有动用社会关系和请客吃饭的隐形成本[5]。刘天和(2012)认为农村金融机构扎根农村,以做好金融服务为中心,对产品和内部竞争进行升级,可以有效的改善农村金融市场供求失衡的状况[6]。

  (2)关于供求失衡和农村金融排斥原因的研究

  祝健(2011)认为,对于我国农村金融市场供求失衡状况的形成,一方面是金融机构和农户之间的信息不对称,另一方面是金融机构为减少运营成本,裁撤农村服务网点,涉农资金流入减少[7]。张学兵(2013)指出金融机构运行机制和制度存在缺陷,当金融机构之间竞争程度慢慢加大的时候,银行会选择裁撤农村网点,降低运营成本[8]。阮华等(2015)表示,“三农”问题产生的主要原因之一是农村资金供求失衡,而失衡的内在原因是产权制度不完善、金融机构激励力度不够、制度实际操作起来不合理等[9]。

  (3)对于农村金融发展对农村经济和农民收入影响的研究

  张立军,湛泳(2006)通过研究发现很多农村金融机构将在农村吸纳的资金转移到城镇,加大了城镇的经济活力。而农村的资金不断外流,加剧了农村金融市场的失衡。金融机构这种不规范的发展进一步扩大了城乡收入差距,这与其成立的目的并不相符[10]。褚保金,卢亚娟等(2009)运用实证分析发现,金融机构其对农户授信额度的大小对农户的收入的增长与否有着一定的作用[11]。陈雷生(2014)用1980-2012年的经济数据进行实证分析发现,农村经济增长的大部分原因是农村金融的快速发展的推动作用,但是此推动作用对于促进农民增收的影响较弱[12]。

  3.研究评述

  综上所述,对农村金融支持农村的发展而言国际上研究较早,而国内相关理论研究较晚。但我国在相关理论研究在充分考虑和结合了我国的实际情况的基础上,有了不同程度的创新。无论是国际还是国内研究,都未能将农村金融和农村发展的金融支持形成系统的理论体系,还有很大深入发展的空间,因此可以以此为立足点进行分析。

  二、相关理论基础

  (一)农村金融概念界定

  农村金融是在农村经济发展运行的过程中产生的,其产生和不断发展的作用及意义在于促进农村经济社会的发展,两者之间是互相补充和促进的。所有与农村、农业和农民有关的资金融通活动都是农村金融的组成部分。农村金融的表现形式是以“三农”为主体的货币资金的流通和信用活动。农业金融是农村金融至关重要的组成部分,但并不是唯一,乡村经济社会中的其余因素也不可被忽略。同样,农村金融功能和农村金融机构其实也并不是同一个概念,不可以将农村金融的发展简单浅显的对等于农村金融机构规模的扩大[13]。

  (二)农村金融促进农村经济发展相关理论

  1.推动农业发展

  农村金融能够有效的集中闲置资金,保障农村招商和资金融通的进行。金融机构则贯穿整个生产、交换、分配和消费的环节,为农户和投资者、经销商搭建合作的桥梁。而资金是金融机构活动的基石,在搭建这个桥梁的过程中资金一定会有两个方向的变化。其一,由于资金的转入和转出的过程中会有一定的时间延迟,则必将有一部分资金不会参与到农业生产、交换等环节,而这一部分不会参与流通的资金就被称之为闲置资金。其二,当各农业生产经营主体为了扩大生产规模或者满足自身各种生活服务要求时,由于自有资金不足,就会增加额外的资金需求。因各主体之间信息沟通成本过大,无法互通,因此会存在闲置资金和缺乏资金共存的情况。但金融机构就可以作为媒介有效的加大资金流通速度,实现农村资金的优化配置和整体效益的最大化,促进农业生产经营的有序发展。

  2.促进农村消费

  农村地区目前有两个显著的特点,一方面由于农村现代化的发展方向,农村需要并且可以开发的领域有很多。农村产业多元化、差异化的升级布局孕育了大量的发展机会。广大的乡村企业和农户都可以通过金融机构的金融服务满足投资资金的需求,以扩大生产规模和产业升级的方式参与其中。在农村生产建设中需要大量的原料和物资,这就促进了农村整个产业链的消费,拉动整个社会的经济增长。另一方面,国家惠农政策的持续推进扫除了很多障碍农村消费市场的因素。农村地区市场广阔,具有非常巨大的消费潜力。当农户或企业为了满足自身各种生活服务需求时,自身可能遇到资金不足的情况。这时就会向农村金融机构提出资金需求,金融机构会按照自身机制在一定范围内满足这种资金需求,从而促进了农村的消费水平。农村金融机构应当及时获取这些消费需求信息,促进农村消费,实现农村经济的稳定发展。

  3.有助于农民增收

  农村金融的发展有助于农民收入水平的提升,其作用机理主要体现在金融支持农业生产规模、效率和保障这三个方面。

  (1)金融支持实现农业生产规模的扩大。当农户为了获得更大的生产效益时,往往会考虑扩大自身产业的规模。这时因为各种原因,农户自身可能无法注入扩大规模所需要的资金。当农户向银行等金融机构申请贷款时,金融机构会按照自身机制向农户提供一定的额度,解决资金不足的问题,从而扩大生产规模,实现农户收入的提高。

  (2)金融支持实现农业生产效率的提升。乡村企业和农户可以向金融机构申请一定额度的信贷,从而完成自身技术创新或引进新技术。以新技术提高农业生产效率,带动农业经济的发展,实现农户的收入增加。

  (3)金融支持实现农业生产保障的提升。保险作为金融的一个组成部分,可以有效的为农业生产提供一定程度的保障。当农户在面临旱涝、霜冻等自然灾害时,可以及时获得所参保的保险公司的理赔,回收一部分资金,大大增强农户自身的抗风险能力,减少农户的损失,变相的实现农户的增收。

  三、山东省乡村振兴金融支持的环境分析

  (一)山东省农村居民家庭收入现状和结构

  1.农村居民家庭收入现状

  如表1所示,山东省农村居民家庭收入在2002到2019年表现出了连续增长的走向。2002年到2009年,收入增加速度比较平稳,2009年之后收入提升速度加快。工资性收入、家庭经营性收入、财产性收入和转移性收入是农村居民家庭收入的四个方面。由表1数据进行计算可知,家庭经营性收入是所占比例最大的部分,所占比例大约为50%;工资性收入比家庭经营性收入所占比例略少,排第二位,占比约为40%;财产性收入和转移性收入所占比例占比最少,两者共计占比约为10%。

  表1 2002-2019年山东省农村居民家庭收入分布及数据图(元)

  数据来源:山东省统计局

  2.山东省农村居民家庭收入结构

  图1 2002-2019年山东省农民人均纯收入趋势图

  数据来源:山东省统计局

  由图1可以发现,2002-2019年间,山东省农村居民人均纯收入的增长能够划分成如下两个重要发展时期:(1)2002至2009年,农村居民纯收入稳定增长时期;(2)2009至2019年,增速加快,进入农村居民纯收入迅速增长时期。

  图2 2019年农村居民家庭收入结构图

  数据来源:山东省统计局

  根据《2019年山东省国民经济和社会发展统计公报》数据显示,2019年山东省农村居民人均纯收入比上一年增加1478元左右,达到了17775元的水平,人均纯收入增长率为9.1%。考虑到价格因素的作用,经过计算得出其实际增长率为5.3%左右,比同时期全国低0.4个百分点。通过整理2019年《山东省统计年鉴》可知,对山东省内各地级市来说,第一梯队的青岛、威海两市农村人均可支配收入水平过两万。烟台、潍坊、淄博、济南、莱芜为第二梯队,在17468-19425元这个区间。其余各市为第三梯队,农村居民可支配收入水平在14000-17000元的区间,其中菏泽农村居民可支配收入水平最低为12848元。就全国各省市来看,山东省农村居民可支配收入水平依然位居前列。

  2019年山东省务工人数的增加和整体收入水平的增加剌激工资性收入增长,就2019年数据来看,人均工资性收入约为7165元,同比增长数额约615元。此外,由于农业产业升级转型的影响,2019年家庭经营收入稳定增加,达到了7799元左右,较上年同期增加了605元。除了传统农业的发展外,旅游观光业等相关产业的进一步发展,也为山东省经济发展提供了动力。2019年,在多方面因素的影响下,山东省农村居民人均转移净收入提高了9.8个百分点,比上一年同时期增加了231元,达到了2355元的水平。

  除了各项产业的发展带动外,政策的引领作用也非常的重要。山东省每年开展广泛的精准扶贫,提升贫困人口社会保障水平,提高了贫困农民的收入水平。土地流转市场和房屋租赁市场更加活跃。2019年,在诸多因素的影响下,山东省农村居民人均财产性收入提高了6.3个百分点,达到了256元的水平。

  (二)山东省农村金融发展情况分析

  1.山东省农业投资情况

  根据2019年《山东省统计年鉴》的数据可知,山东省第一产业投资总额比上一年同时期增加了32.1个百分点,达到了1853亿元。山东省第一产业投资占固定资产投资总额的比例依旧相对较低,为1.7个百分点,与上一年相同,比全国水平低0.6个百分点。

  综合近年来年的《山东省统计年鉴》和《山东省国民经济和社会发展统计公报》可以发现,山东省第一产业投资情况具有以下三个特点:

  (1)农业投资发展比较稳定。在全国推进农业供给侧改革的背景下,山东省推出了一系列的举措,不断调整和优化产业结构,保证第一产业各部分协调、合理及健康发展。占据最高投资比例的和增长速度的农业投资总额为1287亿元左右。占据第二位的是畜牧业和渔业,增长速度较为稳定。林业总投资所占比例最低,有下降的趋势。

  (2)山东省农业带头企业和家庭农场等经营主体发展迅猛,其规模逐年递增,增加速度加快上升。农业“新六产”发展迅速,累计大约建立7.3万个家庭农场,21万家农民专业合作社,高素质农民数量持续增加40万人。农村电商发展迅猛,为农产品销售打开了新的渠道,农产品网络销售额达到了295亿元左右,同期增长率达到了38.6%。休闲农业热度不减,发展迅速,山东省省级休闲农业和乡村旅游示范重点达到39个。山东省农村饮水安全工作成绩显著,对400个省扶贫工作重点村完成饮水改造,完成氟超标改水工程1316个,村集中供水通水工程2985个。完成农村危房改造4万余户,新型农村无害化厕所改造55万余户,农村清洁取暖新增162万户。

  (3)现代农业园区发展迅猛,其建设规模不断扩大,园区数量逐年增加。现代化农业园区的建设,反哺科技,创新水平不断提高。园区的建设带动了各类农业经营主体,降低了农业产业的成本,规模效益显现,促进了农业经济的稳定健康发展。

  2.涉农贷款情况

  随着乡村振兴战略的稳步推进,金融部门向农村不断注入资金,金融资源倾斜政策明显。涉农贷款稳步增加,低收入群体获得信贷的难度降低,其获得额度加大。诸多因素推动山东省农村金融体系更加完善,其支持农村经济社会发展的能力不断提升。根据《2019年山东省国民经济和社会发展统计公报》可知,山东省涉农贷款余额增加972.4亿元,达到了26980.4亿元;县域贷款余额增加1820.1亿元,达到22647.9亿元。目前来看,农业相关贷款具有以下三个明显特征:

  (1)农业相关贷款大量流向农业基础设施建设。道路修建、饮水安全改造、文化健身设施、污水垃圾处理、新型厕所改造等涉及民生领域的改造工程是农村基础设施贷款的主要流向。2019年全省农村基础设施贷款总额约1265亿元,较上一年同比增长约50%,相比上年增速提高了11.27%左右,新增总额达到432.49亿元,较上年同期增长额约为191.84亿元。同时业务创新转型也取得一定的发展。在棚户区改造贷款投放平稳增长的同时,生态环境、两项土地指标、水利设施、海洋经济等业务得到了重要发展

  (2)粮食信贷所占比重加大,仅农业发展银行山东省分行累计发放粮油贷款约135亿元,收购粮油约201亿斤,分别较上一年同比增长35.8%、42.2%。累计发放夏粮收购贷款67.4亿元,收购夏粮62.4亿斤,小麦收购量约占全社会收购量的68.5%。

  (3)金融扶贫贷款持续增加,仅中国农业银行山东省分行扶贫贷款余额达到161.2亿元,相比年初增加15亿元,帮扶建档立卡贫困人口4.1万人,余额继续居全省金融系统首位

  (三)农村金融政策尚不完善的地方

  1.农村金融政策体系不完善

  山东省农村金融机构包含了商业银行、信用社和政策性银行这几类。其规模和覆盖范围相对来说处于农村金融机构的主导地位。可无论是从规模还是种类上来讲,在一定程度上无法满足农村现代化中的农村经营主体和新兴产业多样化的金融服务需求。这几类银行之间互相制衡和补充的同时,也有不完善的方面。商业性金融机构资金力量不雄厚、层次丰富度较低,所以支持力度不够稳定。其支持力度的波动,可能会使农业发展资金产生很大不足。各农村经营生产主体压力增大,生产经营活动可能面临延迟甚至停滞,对农村经济社会发展产生巨大的负面影响。另外政策性金融深挖痛点能力不足,服务范围不够广;合作性金融仍需要不断规范和发展。对于现有的金融机构来说,其成立时间较早,发展时间较长。若要改变其早已形成的经营模式和制度,相对来说难度很大,成本较大。而且其调整期的波动性会导致金融资源不可避免的损耗,农村经济发展所需资金不够稳定,影响农村金融和经济的发展。

  同时,产权制度作为我国农村金融政策体系的一部分,其不完善问题依然存在。仍需要推出一系列举措,不断规范和健全,提高农村金融政策体系的完善度,为农村经济社会发展提供强劲动力。

  2.农村金融的政策支持力度不够

  随着乡村振兴战略的推进,农村产业多元化、差异化的不断升级发展,农村地区的资金需求也越来越大,需要政府提供更多的金融政策支持。尽管近年来政府的惠农政策支持力度也在不断加大,可是显然跟不上农村产业发展速度,资金不足的问题仍然存在。政府的定向税收和专项补贴等扶持政策对村镇银行等新型金融机构有很大的激励作用,但是不可被忽视的小额贷款公司难以享受到扶持政策。农村地区的资金活力仍有很大的挖掘潜力,农业信贷投放仍有不少制约因素,影响农业经济社会的发展。目前来看,山东省金融政策支持力度有待提升,一二三产业投资结构需要优化调整,农村经济发展活力需要进一步释放。

  3.农村金融机构的信贷支持难

  近年来,各种新型农业经营主体规模不断扩大,其生产和销售等环节的信贷资金需求量增加,部分主体信贷周期有所加长。就当前的金融机构来说,其信贷模式仍然是以小额贷款和农业专项贷款为主要重点。在实际操作上,很多经营主体难以满足这两种贷款的放贷要求,造成农村金融机构服务实体的能力下降。另外,由于缺乏满足要求的抵押物,缺少除了农户联保以外的适合农户的担保方式,每年被银行拒之门外的农户不在少数,农户获取信贷的难度很大、额度较小。有的银行为了控制风险,对于放贷的工作人员采取严格的追责制度,导致放贷人员为了避免自身损失不敢放贷,进一步影响了农户获得信贷的可能。如果政府能出面组建担保公司,建立风险补偿机制,会有效的缓解这个问题。

  四、金融支持乡村振兴的案例借鉴

  (一)金融扶贫政策案例借鉴

  扶贫工作是解决“三农问题”至关重要的举措,也是国家持续健康发展和总体布局的一部分,关系着脱贫攻坚战的胜利,同样也是全面建成小康社会的有力支撑。各金融部门和机构应加大对扶贫工作的支持力度,不断扩大金融服务范围。针对农村贫困地区的实际发展需要,对有意愿和经营能力的建档立卡贫困户及能够带动贫困户发展的经营主体,金融机构应当按照自身制度对符合标准的主体授予相应的信贷支持,促进当地农村经济社会的发展。

  案例1:扶贫小额信贷

  宁夏回族自治区盐池县,是国家级贫困县之一。通过盐池县政府提供的情况可知,盐池县拥有11000多户贫困户,贫困人口总共34046人,主要分布在70多个贫困村。

  作为重点扶贫地区,盐池县获得了金融政策的支持。利用小额贷款额度提升、难度减小的支持,积极引入资金,以羊肉加工产业为重点,将企业和农民紧紧联系在一起,打造盐池滩羊品牌,实现收入的共同提高。这极大的带动了当地贫困农民收入的快速提升,同时各产业也得到了健康持续发展。根据盐池县政府提供的数据来看,2016年上半年,全县将近92%的人口建档立卡,累计发放金融扶贫贷款5.13亿元,平均每户获得贷款约6.3万元。在获得小额贷款的金融支持过程中,盐池县在以下各个方面选择了突破:

  首先,盐池县利用互助社进行先期发展,逐步培养了农户的信用意识。随着农户资金需求的不断增长,后来建立了免担保免抵押的新评级授信体系,覆盖了全部的贫困户。新的评级授信体系,将农户分为四个信用级别,并且将诚信度所占比例由10%提升到了60%,授信额度也变为2-10万元,更大程度的满足了农户的资金需求,农户收入水平进一步提高,当地产业发展更加繁荣。

  其次,对于金融机构在开展信贷工作时风险较高,成本较高导致收益较低的问题,政府出面组建担保公司并完善风险补偿机制。政府风险补偿基金规模提高至5000万元,当农户出现还贷困难问题时,银行承担其中30%,风险补偿基金承担70%。担保公司的建立和风险补偿机制的完善,为当地农户和企业的资金借贷提供了相当大的保障,保证了产业快速稳定发展,人均收入水平稳步提高。

  最后,盐池县为全县贫困户提供了全方位的保险保障。通过意外险和医疗险,加强了农户的人身保障;农业险,让农户安心发展产业;借款人意外伤害险,让银行等金融机构放心的授信放贷。盐池县政府通过推广有利于当地实际发展需要的保险模式,实实在在的减少了农户的生产生活负担,为乡村振兴和脱贫攻坚的稳步推进提供了有力支持。

  (二)农村信用体系建设案例借鉴

  农村信用体系的建设对于乡村振兴的推进具有十分重要的作用。农村信用体系的不断完善,有利于改善农村金融环境,带动农村金融整合资源,有效提高金融服务水平,是解决农村信贷难的关键。

  案例2:信用体系建设创造“田东模式”

  广西田东县被评为国家级贫困县,同时作为全国农村金融改革试点县,田东县通过建立健全农村信用体系,解决了农村贫困人口获得资金困难的问题,为田东人发家致富提供了可能性。

  2008年以来,田东县成立北部湾村镇银行,银行工作人员通过实地调查授予农户贷款额度。隆祥兔业有限公司通过向银行申请贷款,获得了30万元的资金支持,走上了兔业养殖的道路。

  隆祥兔业通过不断发展,希望迅速扩大养殖规模,带领更多贫困农户加入到养殖的行列,贫困农户收入实现迅速增长。但是在带领贫困户扩大养殖规模的过程中,需要大量的资金,但是因为缺少担保和抵押物,银行等金融机构为了减少风险,无法提供大量的资金。

  对于金融机构无法放贷的问题,田东县进行信用评级,农户通过自身信用等级,就可以获得1到10万元的贷款。同时对抵押担保方式进行创新,通过土地流转抵押、个人担保等多种方式综合担保,建立健全信用体系。通过信用等级和创新担保,隆祥兔业获得了北部湾村镇银行250万元的贷款额度,实现了规模的扩张。5年的时间田东县为农户累计发放贷款约23亿元,也为将近4000户贫困户发放了贷款贴息。

  保险作为金融体系中的一员,田东县也没有忘记农业保险工作的开展。许多从事种植香蕉、芒果、甘蔗等作物的农户在面临霜冻等自然灾害时及时的获得保险公司的理赔,回收了一部分资金从而度过了难关,大大增强了农户抗风险的能力。自2009年至今,田东县的农户和企业累计享受到了将近89亿元的政策性保险,大大降低了生产经营过程中的损失。

  同时,田东县全面推进“农金入村”,在所有行政村建立“三农金融服务室”,将金融服务直接放到农户的家门口,为农户提供切实的金融服务,实现基层组织建设和金融服务的有机结合。

  田东县的实践证明,抓住金融这个关键因素,可以有效地推动农村经济的发展。2019年,田东县农村居民人均纯收入达到16146元,比所在的百色市平均水平高3951元,较上一年同比增长10.1%,比全市高0.1%。2011-2018年,田东县农村贫困人口由14.63万人降至8000余人,贫困发生率从39.4%降到了2.16%。

  五、山东省金融支持山东省农村经济发展的实证分析

  (一)影响因素分析

  农村经济社会的发展需要各个领域的共同配合,所以影响农村经济社会发展的因素是多方面的,包括金融支持、农业就业人口、机械动力、农产品价格水平等因素。而金融作为各行各业发展的关键因素,同样是影响农村经济发展的重要因素,而信贷则是其重中之重。通过联系正常经济社会发展的规律,认为山东省的涉农贷款余额是山东省农村经济的发展的重要影响因素,对此通过Eiews8.0建立模型进行实证分析。

  (二)指标选取与数据说明

  1.指标选取

  作为体现了山东省的经济状况和水平的山东省生产总值,具备优良的指标参考价值,所以山东省农林渔牧生产总值的变化反映的是农村经济发展的变化,故本文选取山东省农林渔牧生产总值(Y)作为衡量山东省乡村经济状况的指标。山东省的涉农贷款余额(X)作为山东省农村经济的发展的影响因素。

  2.数据说明

  选取从2001-2019年的山东省涉农贷款余额和山东省农林渔牧生产总值。对部分数据进行了近似取值,数据来源于国家统计局和山东省统计局。

  3.数据收集

  表2 2001-2019山东省农林渔牧生产总值(Y)和涉农贷款余额(X)

  数据来源于国家统计局和山东省统计局,及整理所得

  由表2样本分析可说明,在2001-2019年,山东省农林渔牧生产总值和山东省涉农贷款大体呈现出逐年增长的态势。

  (三)模型设立

  根据表2的数据,使用Evives8.0创建表2数据的散点图,来确定模型的类别,如图3所示:

  图3样本Y、X的散点图

  由图4可得模型为:

  Y=α+βx+μ

  其中α、β为实参数,μ为随机干扰项

  使用最小二乘法做线性回归分析,且假设随机干扰项μ是正态分布的。

  (三)参数估计

  图4最小二乘法线性回归

  得到模型方程为:

  Y=2265.309+0.2934X

  (274.2894)(0.016754)

  T=(8.258829)(17.51286)

  R2=0.8977 2=0.8918 F=62.724 n=19

  Y为山东省第一产业生产总值,X为山东省涉农贷款

  (四)模型检验

  图5检验异方差

  对一元线性回归方程进行异方差检验,观察P值,如图5所示:P值=0.3251>0.05,所以不存在异方差。

  图6检验Y、X变量的自相关性

  首先对Y、X进行回归,再进行自相关性检验,如图6所示:

  观察P值,发现P值=0<0.05,拒绝原假设,即存在自相关性。所以进行一阶差分,过程如下图7、图8所示

  图7

  图8差分后回归

  通过整理得到此模型为:

  Y=2272.308+0.186X+

  (143.1695)(0.049346)

  T=(3.5798)(3.7677)

  R2=0.9127 2=0.9018 F=306.70 n=19

  Y为山东省第一产业生产总值,X为山东省涉农贷款

  (五)实证结果分析

  从实证分析可知,模型的拟合优度为0.9127,修正后的拟合优度为0.9018,说明该模型的拟合程度较好。系数为正数,具有合理的经济意义。t检验通过,说明自变量对因变量具有显著影响。F检验值为306.70,说明模型整体显著。

  山东省涉农贷款余额与山东省农林渔牧生产总值存在正相关的显著关系,符合现实逻辑,经济解释为在其他解释变量不变的情况下,涉农贷款余额每增加1个百分点,保费收入增加0.186个百分点。说明通过加大对乡村的金融支持可以有效的推动农村经济的增长。

  通过实证分析可知,山东省加大涉农贷款是推动农村经济社会发展的积极政策,有助于乡村振兴战略的稳步推进。

  从现实实际情况来看,可以验证,模型与实际发展状态基本一致,说明模型是优良的、显著的。

  六、政策建议

  (一)金融支持要有精准的目标

  根据乡村振兴产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的方针,各金融部门和机构应当把金融支持细化到乡村振兴过程中的各个环节,针对不同的需求做好切实的金融服务。既要服务于现代农业也要服务于传统农业。从多产业综合发展的视角看,一二三产业都要获得相应的金融服务,实现各产业协同发展。根据当地的实际发展特点,对乡村经济发展的各个方面的提供金融服务,发挥对各农业经营主体的增收作用,促进当地的经济发展,实现乡村振兴战略工作的稳步推进。同时要注意充分发挥市场和政府的不同作用,金融机构与政府相互信任配合,按照实际的经济发展规律,加强对农村产业发展的支持力度。

  (二)金融支持要有产品和服务创新

  金融产品把客户和金融机构紧紧的联系在一起,发挥着重要的作用。要充分的重视金融服务和创新,提升客户对金融服务的满意度。一是以服务创新和金融产品为重点,加大金融服务的受众群体。在合理合法的要求下,创造降低抵押物限制和增加种类的可能性,把更多具有金融服务需求的各农业经营主体纳入到金融服务的范围中来。二是根据当地农村经济发展的实际情况和需求,因地制宜提供满足不同需求的金融产品,扩大客户的群体,不断提高覆盖面。三是以服务客户为中心,增加农户获得金融服务的方式。根据乡村人口较为分散的特点和线下金融站点较少的实际情况,以互联网为媒介,充分发挥互联网的优势,线上线下协同发展,给客户提供更加便捷的金融服务。

  (三)金融支持要有多层次的组织体系

  近年来,随着乡村振兴战略和农村现代化的稳步推进,农村经济发展呈现出多元化和差异化的变化趋势。农村金融在不断发展的过程当中,也应当根据这种变化提供满足不同发展层次要求的金融服务。首先,对现有的保险、银行、基金、金融租赁等金融机构来说,要充分发挥自身功能和重点的差异性,向农村经济社会提供多元化发展需要的资金支持。其次,也应当根据农村经济社会发展的实际特色,鼓励各金融机构扎根农村。同时引导金融机构自身多元化发展,根据自身特点,为农村经济社会的发展流入符合相关发展规律的资金,为农村多元化产业的发展提供强力支持。发挥规模大的金融机构网点多的特点,向农村生产建设提供金融服务,为乡村振兴战略的稳步推进提供充裕的资金来源。再次,银行、期货、保险等不同类型的金融机构应该加强沟通,以产品升级和服务经验交流为重点,创造协同发展的可能性,为乡村振兴和农村现代化发展提供多元化和针对性的金融服务。

  (四)金融支持要有科学的政策引导

  乡村振兴战略从本质上来讲,是一个系统化的综合性工程,而为乡村振兴提供的金融支持政策也必然是系统的。一是国家通过法定存款准备金率、基准利率、贴现等工具的运用,影响金融机构的投资更多进入到乡村振兴战略的发展之内。二是利用适合的财政政策,采用补贴的方式降低企业和金融机构的运营成本,使更多的资金进入到乡村振兴的建设当中。三是在对一般性的金融服务进行严格的监管的同时,也要对服务于乡村振兴金融在一定程度上采取照顾的金融监管政策,通过政策性支持引导金融机构对乡村振兴资金投入的积极性。四是应当把乡村振兴战略的有关内容适当加入到法律法规和有关规定当中,科学立法,为金融服务乡村提供法律保障。

  (五)金融支持要有完善的基础设施

  面对金融业务量不断增加和数字化发展迅速的情况,无论是从决策还是安全性方面来说,都应该加强数据中心的建设水平,加紧对重要数据传输、备份和恢复的安全管理,提高硬件设施的维护和优化能力,以满足业务持续发展和安全保障的需求。同时,要创新信用评级标准,加强诚信意识和信用体系建设,各部门之间利用大数据平台实现信息共享,降低信用信息的不对称,实现资源有效配置,多方面综合提升金融机构对乡村振兴金融支持的主动性。