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论文写作模式-A股上市城市商业银行有限公司竞争力研究
时间:2021-04-19 10:04:33

  城市商业银行与地方经济相关性密切,是活跃地方经济的重要力量,也是我国金融系统的重要组成部分,随着我国利率机制改革,市场化进程加快,商业银行竞争日益激励,特别是城商行如何实现突破性发展成为重要研究课题。城市商业银行发展程度存在较大的差异性,建立系统的评价体系以比较城市商业银行的竞争力具有重要的意义。本文选取A股20家城商行为样本银行,建立了盈利性、成长性、风险性、运营情况等指标体系,运用SPSS统计软件中的因子分析过程对A股20家城商行的竞争力状况进行了评价和分析,根据因子分析得出的评价结果并据此提出发展建议。

  二、上市城商行评价模型及指标数据

  (一)因子模型介绍

  因子分析根据特定规则从变量群体中提取出能够描述多个指标的综合因子,在分析一个事物发展受哪些因素影响时,我们可以按照逻辑分析提炼出影响其变化的几个关键性因素。这些关键因素如果是可测量的,那么就可以根据逻辑提取的因素获取数据,如果这个因素数据是可获取的,那么就可以通过建立观测数据序列方式,引入计量方法去探究它们之间的相互影响关系。

  在此过程中,能够提取数据的前提是因素观测值具有可比时间维度上连续性,同时因素数据在时间周期上具有横向可必特征,这也是建立事物与其解释因有效函数映射的基础。进一步将这种函数映射通过计量方法计算,而这其中一个重要的操作就是从数据指标群中去探讨是否存在隐藏的通用解释因子。也就是在研究某一事物特征时对涉及的变量群去分析哪些因素作用在本质上是相同的,可以将描述角度和分析作用相同的指标归纳为一个因子,从而实现指标数据减少的同时又不影响对事物特征的描述。

  因子分析运用目标是能够有效提取某些指标组合中的潜在因子,这个因子无法直接用数据刻画,但是这些因素比初始的指标更为广义,其性质更为基础,所以要根据研究目标去进行充分挖掘。具体来说,能够直接描述事物特征的指标一般是反映一事物发展态势特征的一个表征抑或是其中一个组成部分,因子分析就是将这些表征广义化或者是有机组合,形成一个描述更为贴切的因子。但是这个因子数量与初始指标之间并非存在严格的比例约束关系,也要根据事物实际特征进行分析,同时这些提取的因子在根据研究目标解释时解释角度可以不同,也就是虽然基础指标是一致的,但是提取的因子对应解释可以是有差异的。矩阵形式为:

  X=AF+δ

  其中,F是基于从变量群中降维获取子项解释集合;A则是在这一降维过程中形成的因子附着能力相对依据值,也就是载荷能力值;δ则是描述的冗余信息,也就是运用成分分解方法从变量群中降维获取是子项解释集合过程中,总有一些信息是不能被解释到的,过程存在信息损失。

  (二)评价指标体系

  1、评价指标选取原则

  本文在选择评价指标的过程中,选择了以下标准以保证选取的指标能够充分研究问题,具体原则如下:

  (1)科学性。从研究开始到结束这个历程中,遵从科学性是毋庸置疑的,采取的指标也理所应当跟随这个性质。这种科学性不是自我主观认定,而是要按照一定的通行规范或者是原则,在缺乏这类原则的情况下,可以参考已有的权威研究等,保证选取的指标既能够解释问题又具备足够的理论体系支撑,这就指标选取既要关注到经典研究的理论支撑,也要关注到拟研究问题是否可以得到很好的解决,选取是指标是为研究服务的,所以要综合对指标进行考虑,为保证指标选择的科学性,应从以下几个维度入手:一是保证指标体系设置要有良好的梯度性,总目标和分解指标有可靠的逻辑关系,对应的分解指标要有对应测量项,这种或者是借鉴成熟的体系,也可以按照研究目的自行构造,但是这种构造也要基于良好的;

  (2)可操作性。该项原则主要是保证指标具有一定的操作性,这包括指标数据或者是定性结果是否容易获取,是否存在过多的信息损失,另外要保证相关的分析方法能够适应问题的分析,在数据获取时,可操作性原则强调数据要有可获得性,在研究过程中获取数据是低成本或者尽可能的耗费较少的精力;

  (3)可比性。评价指标间必须具有可比性,即:选取的指标体要能够进行横向的对比,能够体现出所要研究内容的特征和辨识度,通过数据化或者逻辑分析后能够得到事物的对比情况。另外可比性要注重时间维度上的可比性,也就是指标的选取要能够在某一个时间段内是有效的,而不是在某一个时点有效,这也是保证指标能够在对比时能够进行时间维度上的对比,保证研究的结果不是偶然的、特殊的。同时为保障结果的准确性,以免在实施阶段有困难,就需要建立客观的体系进行评价指标分析,从而节约成本、提升组织效益,得出相对准确的结果。

  2、评价指标确定

  (1)盈利维度。盈利能力是代表商业银行资本增值的关键指标,是衡量企业运用自己资源获取回报的能力。盈利包括盈利规模大小和利润率高低情况,一个企业的盈利数额受企业规模影响,但是利润率受限于企业的行业特征和经营壁垒水平,所以盈利衡量指标也是多元的,企业盈利能力的提升有许多因素,但是都受宏观经济环境和行业发展的制约,同时公司自身是否具备竞争优势也是关键因素。净资产收益率(ROE)通常被用来对银行获利情况进行衡量,该指标可以反应银行存在的净资产数以及净资产给银行股东带来的利润,也可以综合评价银行整体的经营管控情况,当对银行的盈利状况和能力进行说明时,单纯使用利润的绝对数指标或者利润增长率并不能对银行运营状况全面客观描述,在计算银行对人力资源以及成本费用投入情况的同时,也要考虑到银行的体量,市场情况下股东较为关心的数值是会计核算的利润,即净资产减去负债后的利润,该数值也被用于评价股东资金效率,该指标是反应银行利润状况重点的会计核算指标。银行是企业的一种,它以提高收入和增加盈利为经营目标,该指标可以对股东价值进行衡量,也能反应出资本增值的状况。成本费用利润率则是反映了企业的成本费用控制情况,是影响企业盈利能力的重要因素;净资产收益率是衡量企业用多少净资产并用这些净资产为股东赚取了多少利润,是商业银行获利能力的重要指标。

  (2)发展维度。一个企业是否具备长性是对其评价不可或缺的部分,企业的成长性是降低风险的最佳路径,很多潜在的财务或者是经营风险能够在企业快速成长终得到稀释甚至是全覆盖,以增长解决问题也是很多企业发展阶段之一。成长能力强调是的企业发展持续增长的能力,即使成本、利润波动,但是公司仍能以良好的内部管理加以消化或者是将冲击风险程度降低,但是在实际中这种衡量是较为困难的,所以商业银行在不考量外部因素情况下,以净利润增速、营收增速、总资产增速都是较为常见的成长能力衡量指标。

  (3)安全性指标。商业银行不同于一般的企业,其主要能力是经营风险的能力,通过将大量资金以低息揽储,以稍高的利率发放贷款,由此差值产生其利润,这也是商业银行的最重要的利润来源,所以银行需要按照监管指标支撑自身的安全运营。本文主要选取不良率、不良贷款拨备率、产权比率作为安全性指标,不良贷款率体现了商业银行贷款运行的状况,过高则意味着商业银行存在部分坏帐的风险,进而对利润形成侵蚀。拨备覆盖率则描述商业银行为防止坏帐风险而调动资源覆盖的程度,包括单列资金覆盖坏帐的比例。

  (4)运营维度。企业运营能力是企业组织经营效率的保证,如企业营收多长周期可以覆盖资产规模,同时企业运营能力受自身资资质、渠道优势等影响,如企业流动资产、应收账款等是否得到了有效的管理。运营能力的提升是企业利润率提升的基础性前提,需要企业调动已有资源优势进行二次优化以增强经营效率。

  根据商业银行盈利性、成长性、风险性、运营情况分析,本文建立的A股上市城商行竞争力评价指标体系如下:

  表1:A股上市城商行竞争力评价体系

  分类指标符号

  盈利性净利率X1

  净资产收益率X2

  成本费用利润率X3

  成长性营业总收入增长率X4

  净利润增长率X5

  风险性不良率X6

  不良贷款拨备率X7

  产权比率X8

  运营情况非息收入占比X9

  存贷比X10

  (三)样本及数据来源

  本文选取截至2020年1月1日前A股上市城商行作为基础样本,相关财务数据来自国泰安数据库,具体样本情况如下:

  表2:A股上市城商行情况表

  序号代码公司名称简称

  1 002142.SZ宁波银行股份有限公司宁波银行

  2 002807.SZ江苏江阴农村商业银行股份有限公司江阴银行

  3 002839.SZ江苏张家港农村商业银行股份有限公司张家港行

  4 002936.SZ郑州银行股份有限公司郑州银行

  5 002948.SZ青岛银行股份有限公司青岛银行

  6 002958.SZ青岛农村商业银行股份有限公司青农商行

  7 002966.SZ苏州银行股份有限公司苏州银行

  8 600908.SH无锡农村商业银行股份有限公司无锡银行

  9 600926.SH杭州银行股份有限公司杭州银行

  10 600928.SH西安银行股份有限公司西安银行

  11 601009.SH南京银行股份有限公司南京银行

  12 601077.SH重庆农村商业银行股份有限公司渝农商行

  13 601128.SH江苏常熟农村商业银行股份有限公司常熟银行

  14 601169.SH北京银行股份有限公司北京银行

  15 601229.SH上海银行股份有限公司上海银行

  16 601577.SH长沙银行股份有限公司长沙银行

  17 601838.SH成都银行股份有限公司成都银行

  18 601860.SH江苏紫金农村商业银行股份有限公司紫金银行

  19 601997.SH贵阳银行股份有限公司贵阳银行

  20 603323.SH江苏苏州农村商业银行股份有限公司苏农银行

  三、A股城商行竞争力评价

  (一)因子分析适用性与公因子提取效度

  因子分析有探索性和验证性两种,探索分析并不预设逻辑关系,而是强调“探索”过程,根据指标数据自行呈现结果。而验证性因子则是基于经典假设理论,但从定性分析到定量分析并不是完全符合预期的,这时就涉及到选取的指标可信度的问题,也就是选取的指标对拟研究事物的特征是否存在有效解释,对应的衡量指标就是指标显著性,在因子分析中涉及的显著性就是提取效度、方法适应性显著检验等。本文首先进行因子分析适用性分析。本文运用SPSS软件进行KMO和巴特利特检验如下:

  表3:KMO和巴特利特检验

  KMO取样适切性量数0.557

  巴特利特球形度检验近似卡方131.440

  自由度45

  显著性0.000

  从表中可以看出,KMO检验值为0.557,处于适合做因子分析的区间值内,进一步得到公因子提取效果如下表:

  表4:公因子方差

  初始提取

  净利率1.000 0.786

  净资产收益率1.000 0.924

  成本费用利润率1.000 0.487

  营业总收入增长率1.000 0.590

  净利润增长率1.000 0.844

  不良率1.000 0.853

  不良贷款拨备率1.000 0.654

  产权比率1.000 0.686

  非息收入占比1.000 0.834

  存贷比1.000 0.670

  提取方法:主成分分析法

  由表中可以看出,各测量题项的提取值均在0.5以上,因子分析对各变量的提取效果整体较好。

  (二)总方差解释

  提取因子过程中,总方差特征值水平与1的关系值直接决定了因子是否有效,若大于1则说明有效。进一步运用SPSS 25.0获取总方差解释表和碎石图,具体情况如下表:

  表5:总方差解释表

  成分初始特征值提取载荷平方和旋转载荷平方和

  总计方差百分比累积%总计方差百分比累积%总计方差百分比累积%

  1 4.200 41.996 41.996 4.200 41.996 41.996 3.478 34.778 34.778

  2 1.794 17.944 59.941 1.794 17.944 59.941 2.258 22.576 57.354

  3 1.334 13.337 73.278 1.334 13.337 73.278 1.592 15.924 73.278

  4 0.912 9.123 82.401

  5 0.845 8.451 90.852

  6 0.446 4.460 95.312

  7 0.250 2.498 97.810

  8 0.126 1.261 99.070

  9 0.076 0.758 99.828

  10 0.017 0.172 100.000

  碎石检验是在在事物特征因子提取过程中,基于特征值分布得到的点状图,R.B.卡特尔指出在事物特征因子提取时会根据贡献度得到拟提取因子得到数量,直到因子对应的累计方差贡献得到100%,但是这些罗列的因子并非完全有效的,而是要根据贡献度对应的特征值进行检验分析,若事物特征因子特征根较前值出现大幅变动,如出现大幅下滑至较小的值,这说明原变量群已经被有效提取描述,一般认为特征值大于1的因子有效。

  图1:碎石图

  (三)因子载荷矩阵

  在因子分析过程中,横向对比的指标在因子上的载荷值会存在梯度性不明显的问题,也就是数值大小没有显著的区分度,绝对值水平大致接近,这对有效辨识指标不利,这是有必要人为的将数据的对比特征放大化,也就是将载荷值距离在0和1之间分化,提高指标载荷辨识度,在实际分析中比如将低于0.5定义为无效,但这并非绝对的,而是要根据数据之间的具体对比值进行确定。因子分析中常见的方法就是对数据序列进行旋转,这种旋转是在初始载荷矩阵辨识度不高的情况下进行的,旋转后可以简化原矩阵并突出相对水平较高的指标载荷值,在每个因子上的载荷值较大的指标确认过程为后续的因子命名打下基础。本文计算后发现,原矩阵载荷值梯度性不明显,采用最大方差法旋转。

  表6:旋转后因子载荷矩阵

  代码指标1 2 3

  X1净利率0.850-0.252 0.004

  X2净资产收益率0.737-0.608-0.105

  X3成本费用利润率0.632-0.134 0.265

  X4营业总收入增长率-0.022 0.766 0.052

  X5净利润增长率0.655 0.129-0.631

  X6不良率-0.823-0.031 0.418

  X7不良贷款拨备率0.804-0.047-0.075

  X8产权比率0.226-0.717-0.347

  X9非息收入占比0.059 0.183 0.893

  X10存贷比-0.072 0.808-0.111

  根据因子载荷矩阵旋转表中因子载荷值来看,可以得到如下因素贡献度表:

  表7:各因子提取项及贡献度

  提取因子被提取项总贡献度%

  F1净利率X1、净资产收益率X2、成本费用利润率X3、净利润增长率X5、不良贷款拨备率X7 34.778

  F2营业总收入增长率X4、存贷比X10、产权比率X8 22.576

  F3不良率X6、非息收入占比X9 15.924

  (四)因子得分计算

  运用SPSS获取成分得分系数矩阵,结果如下:

  表8:成分得分系数矩阵

  代码指标1 2 3

  X1净利率0.267-0.023 0.131

  X2净资产收益率0.169-0.209 0.052

  X3成本费用利润率0.241 0.000 0.279

  X4营业总收入增长率0.092 0.375 0.005

  X5净利润增长率0.155 0.166-0.355

  X6不良率-0.232-0.130 0.178

  X7不良贷款拨备率0.264 0.077 0.062

  X8产权比率-0.056-0.316-0.185

  X9非息收入占比0.168 0.065 0.627

  X10存贷比0.057 0.396-0.117

  从表中可以看出,X1、X2、X3在成分1上因子载荷值相对较高,记为盈利能力因子;X4、X5在成分2上因子载荷值相对较高,记为成长能力因子;X6、X7、X8、X9、X10在成分3上因子载荷值相对较高,记为安全与运营能力因子。由载荷矩阵表进一步整理,计算每个解释变量在F1、F2、F3上的得分情况,具体方法是用回归法计算因子得分,最终得到得分系数矩阵表,具体因子得分方程为:

  F1=0.267X1+0.169X2+0.241X3+0.092X4+0.155X5-0.232X6+0.264X7-0.056X8+0.168X9+0.057X10

  F2=-0.023X1-0.209X2+0.000X3+0.375X4+0.166X5-0.130X6+0.077X7-0.316X8+0.065X9+0.396X10

  F3=0.131X1+0.052X2+0.279X3+0.005X4-0.355X5+0.178X6+0.062X7-0.185X8+0.627X9-0.117X10

  进一步按照计算因子得分计算公示得到样本银行的竞争能力:

  其中:为样本银行i的综合因子得分,代表i银行的竞争能力;、、为对应的因子方差贡献度,就本文而言,=34.778%、=22.576%、=15.924%。就此计算A股城商行竞争力得分如下表:

  表9:A股城商行竞争力因子得分表

  排序银行盈利能力F1成长能力F2安全与运营F3竞争能力F

  1上海银行1.67032 1.73718 1.18372 1.16158

  2宁波银行1.96075 0.0059 0.7278 0.79914

  3西安银行0.59627 1.02711-0.18116 0.41040

  4常熟银行0.88823 0.8953-1.08949 0.33754

  5南京银行1.26385-0.88647 0.04468 0.24652

  6青岛银行-0.70562 1.35307 1.11468 0.23757

  7渝农商行0.43575-0.8139 0.78573 0.09292

  8北京银行-0.10419 0.53497-0.03015 0.07974

  9江阴银行-1.02078 1.07089 0.73893 0.00443

  10成都银行0.62729-1.19123 0.07589-0.03869

  11青农商行-0.00709 0.10934-0.63392-0.07872

  12贵阳银行0.67278-1.86764 0.10689-0.17064

  13张家港行-0.76586 1.02937-0.86778-0.17215

  14苏农银行-0.65266 0.44076-0.68608-0.23673

  15长沙银行0.17317-1.36083-0.60771-0.34377

  16郑州银行-1.79393-0.99315 2.84935-0.39438

  17杭州银行-0.62560-0.22534-0.89617-0.41115

  18苏州银行-1.03647-0.08143-0.52771-0.46288

  19无锡银行-0.60321-0.52939-0.99363-0.48752

  20紫金银行-0.97298-0.25452-1.11388-0.57322

  从表中可以看出,综合竞争力较强的是上海银行、宁波银行、西安银行、常熟银行、南京银行等,综合竞争力在0值以上的银行有上海银行、宁波银行、西安银行、常熟银行、南京银行、青岛银行、渝农商行、北京银行、江阴银行。上海银行、宁波银行的综合竞争能力显著与高于其他银行。从盈利能力F1角度看,水平值在1以上的银行有宁波银行(F1=1.96075)、上海银行(F1=1.67032)、南京银行(F1=1.26385),水平值低于-1的银行有江阴银行(F1=-1.02078)、苏州银行(F1=-1.03647)、郑州银行(F1=-1.79393)。从成长能力F2来看,水平值高于1的银行有上海银行(F2=1.73718)、青岛银行(F2=1.35307)、江阴银行(F2=1.07089)、张家港行(F2=1.02937)、西安银行(F2=1.02711),水平值低于-1的银行有成都银行(F2=-1.19123)、长沙银行(F2=-1.36083)、贵阳银行(F2=-1.86764);从安全与运营F3因子来看,因子水平值高于1的银行有郑州银行(F3=2.84935)、上海银行(F3=1.18372)、青岛银行(F3=1.11468),因子水平值低于-1的银行有常熟银行(F3=-1.08949)、紫金银行(F3=-1.11388)。

  四、对策建议

  从竞争力得分结果中,可以看到上海银行和宁波银行的综合竞争力是与其他银行拉开明显差距的。这两个银行在盈利能力F1、成长能力F2、安全与运营F3这三个因子的水平值都是在0值以上的。而综合竞争力在0值以上的大多数银行,在三个因子中的值,至少有两个因子水平值高于0。所以如果想在行业中占有相对的优势领先地位,城市商业银行就必须让盈利能力、成长能力和安全运营这三方面齐头并进。因此本文针对这三方面分别做出以下对策建议:

  (一)多举措提升盈利能力

  为了确保城市商业银行在经营中获得更多的利润,提高盈利能力,可以围绕以下几个方面:首先,城市商业银行可以对其流动性资产的可用头寸或如收存款、借款、发行证券等内部负债比例结构进行调控从而得到有效的管理,降低流动性风险给资产负债带来的影响,导致资产因风险过多产生不确定性;其次,采用根据城市商业银行实际现状对流动性资产的比例结构进行简优和负债结构进行大幅度调整,可有效防止城市商业银行因可控因素而遭受流动性风险带来的损失;最后,城市商业银行多余本地经济密切相关,而城市商业银行经营资产的风险状况受本城市经济周期影响很大,当经济处于下行状态时,企业融资需求则会萎缩,还款能力下降,而对应的存量贷款风险也会增加,所以城市商业银行要积极参与到本地经济发展中,支持本地经济发展。

  我国城市商业银行发展的非利息项目有存款账户的服务费用、其他服务费和佣金收入以及其他收入。存款账户的服务费用是指银行用户开通银行账户时以及存款是的人工费和保管费等。其他服务费和佣金收入是指银行的各项理财业务和咨询业务以及信用卡的办理等,其他收入则是指银行所得信托收入、融资租赁收入、表外业务收入等非利息收入。随着我国经济的日益发展,银行的非利息收入势必会在收入占比中提高,盈利模式从利息收入主导变为非利息收入主导,城市商业银行非利息收入是由中间业务收入、金融产品投资等活动组成。而城市商业银行收入这两部分收入的占比是根据城市商业银行自身业务方向决定的,每个银行的收入占比都不同。随着近几年经济的快速发展,市场导向使银行间货币市场的结构也随之进行调整和扩充,并且引入了多样化的交易主体,城市商业银行不仅参与现券买卖,还根据城市商业银行的实际情况进行国债回购,保持资金的流动性,同时结合企业融资的主要需求,开展了债券发行业务,以此来保障商业银行的收益,总体上根据调整城市商业银行的资金利用率,来最大化的获得现金利润;做好外汇资金运作、增加城市商业银行利润来源也是必要内容。

  (二)发展优势特色业务

  随着我国国有五大行的经营水平不断提升,其庞大的业务规模支撑其能够进行更多的管理和业务创新,同时这些银行有国家政策的倾向性支持,所以五大行在行业发展过程中体现了强大的示范效应,带动了城市商业银行的业务发展方向。但是从银行的业务积累来看,国有银行、股份自己银行业务积累比城市商业银行更为深厚,业务网点更多,在业务获取能力、客户质量当面更具备优势,而城商行限于自身的业务范围和银行实力,其业务大多范围有限,很难获取大项目。所以在产品和业务的推出中达到与众不同或独树一帜是城市商业银行和产业同行拉开差距的关键,这样才能使自身存在竞争优势。非利息收入能够在拓宽银行利润过程中起到一定作用,城市商业银行可以借助本地网点优势开展其他的代销业或者是其他的金融市场业务,在这方面,城市商业银行具有天然的优势,很多银行根据市场和经济周期推出产品,在不同的阶段各类理财、贷款产品销售潜力也不一样。当证券股市上涨较好时可以主推证券基金类理财产品,当货币环境整体宽松时可以推出更好的存款产品,而当经济周期向好时可以推出合适的贷款产品。大银行基于风险调控和成本优化角度,特别是自身在用户中具有很强的品牌倍数,所以在进行业务过程中,大银行更关注大客户,如央企、国企、地方大型项目建设等,但是对于小微企业获取大银行信贷支持是比较困难的,这也就为城市商业银行开辟了较为宝贵的业务生存空间,城商行自身并没有太强的资金优势,所以更要讲求特色业务,将业务渠道下沉,与大型银行形成错位发展。

  (三)加强风险防范与把控

  高收益的背后就是企业面临的高风险,因此在进行业务创新时还要注意对风险的防范和把控,一方面增强经营和盈利的意识,在扩展业务面的同时体现出来,另一方面就是保证企业资产负债结构的合理,将风险资产进行区分组合,让二者之间能够匹配。城市商业银行要加强日常负债流动性监控力度,将流动性水平保持合理的范围内,第一,城市商业银行应对自身进行深度剖析,对其业务类型偏好以及运营方法分析引发流动性风险的原因,并做出相应的调整。第二,风险指标的选择是决定风险预警的关键,因此城市商业银行要慎重选择流动性风险的指标。第三,改进城市商业银行内部系统对流动性风险预警信号的结构管理,根据风险类型对预警进行分级,设置相应的风险预警目标、实施流程以及临界值,以此为基础构建风险应急体系框架,制定出完善的风险应急方案,并将其权则进行详细划分。