中国知网查重 高校在线论文查重入口

立即检测
  • 58 元/篇
    系统说明: 知网职称论文检测AMLC/SMLC是杂志社专用系统,针对投稿论文、评审论文、学校、单位职称论文的学术不端重复率检测系统。
  • 298 元/篇
    系统说明: 知网本科论文检测PMLC是最权威的大学生毕业论文检测系统,含“大学生论文联合对比库”,国内95%以上高校使用。检测结果和学校一致!
  • 498 元/篇
    系统说明: 此系统不支持验证!可用作研究生初稿检测,相比知网VIP5.3缺少“学术论文联合对比库”,检测结果有5%左右的误差!(论文中若参考往届研究生论文,重复率误差会较大)
  • 128 元/篇
    系统说明: 大分解论文检测系统,对于想检测学术不端文献检测系统,而又价格便宜的同学可以选择,限每篇2.9万字符,结果与大学生PMLC、硕博VIP定稿系统有出入!
  • 68 元/篇
    系统说明: 知网论文小分解检测系统,适合中国知网初稿查重,数据库和定稿查重不同。结果与本科PMLC,研究生VIP5.3有出入,限每篇1.4万字符!
  • 3 元/千字
    系统说明: 学术家论文重复率检测系统,支持学位论文、毕业论文、投稿论文、职称评审论文,提供全文对照,word标红报告,性价比超高!
论文写作模式-利率市场化给我国中小商业银行带来的机遇与挑战问
时间:2021-05-11 09:59:33

  利率市场化是我国金融产业走向市场的重要步骤之一,也是国民经济运行体制转变到市场经济上来的基本标志之一。利率市场化的改革漫长而艰难,由于我国的经济基础较为薄弱,抵御风险能力较差,所以只能通过渐进式的方法逐步推进利率市场化,而在推行利率市场化的进程中势必给我国中小商业银行的经营管理带来重要影响。本文通过概述利率市场化以及我国利率市场化的进程以及特点,阐述了对我国当前利率市场化环境下中小商业银行的对策分析。

  最近几年,中国利率市场化进程加快,随着经济体制改革以及社会主义市场经济的快速发展,我国经济的发展方式发生了重大变化。通过对其他国家利率市场化的发展情况来看,若要实现利率市场化并非易事,期间势必会遇到波折,但在中国经济体制改革进程中,必须稳步推进,才能切实保证国内金融市场的平稳发展。

  央行于1996年6月放开同业拆借利率,此举标志着我国利率市场化的开始,从此,我国利率市场化有序开展。经过十多年的摸索与探讨,2013年央行再次决定对金融机构的贷款利率不再进行管制,同时不对利率下限进行限定。而在2015年10月,央行对农村合作社、商业银行等金融机构存款利率浮动上限再次进行规定。直到2019年8月,我国贷款市场报价利率机制才正式形成并逐渐开始完善。

  (二)研究意义

  在中国中小型商业银行发展中,利率市场化不仅为中国中小商业银行发展提供了机遇,提高了中小商业银行的运营效率,同时也给中国的中小型商业银行造成不小的压力。

  对利率市场化发展情况进行研究,同时就其对中小商业银行产生的影响加以深入探索,使人们从中了解这一经济举措发展过程中存在哪些问题,给中小商业银行造成哪些影响。这有利于中小商业银行和整个金融市场的健康发展,我希望通过这些研究,将有助于将中国的中小商业银行推向新的高度。

  (三)文献综述

  至于利率市场化概念方面,我国学者和专家给出了几种不同的意见。景学成(1999)以及刘义圣(2002)的意见基本一致,他们指出,市场利率是借贷双方以市场供需关系、资本稀缺度为基础最终确定的利率,官方利率是由央行或者政府等机构确定。市场的借贷双方按实际供需关系确定利率,但是作为政府以及央行则需从宏观经济角度,同时结合目标利率做最后确认。在孙云峰(2003)看来,之所以开展利率市场化,初衷在于完成金融深化改革而实施,是金融部门开展自由化改革不可或缺的重要部分。王文平(2005)指出,由于金融市场信息不足,进而造成市场利率结构冗余,而在一定条件下如果由交易双方自行协商来确定利率,无论是在期限结构方面还是在风险溢价上都会更加合理。另外他还指出,政府应放弃宏观调控手段,只有在市场机制出现“设计的”但不适合经常使用时才应调整金融机构的金融行为,以避免破坏市场机制。张桥云(2010)将利率市场化定义为从中央银行向商业银行的转移为参考,以面对市场竞争时独立地调整利率。周小川(2004,2011)认为,商业银行利率完全由市场变动情况而定,而作为主要市场主体的金融机构,应自主进行选择最后确定利率。另外一些学者认为,应该用不断变化的理念来对待利率市场化现象,因此李社环(2000)指出,正是因为利率实现了自由化,因此导致利率自主定价所占比例越来越大,在不断进行调整后,最后实现了利率市场化。

  二、我国利率市场化概述

  (一)利率市场化含义

  利率是央行开展宏观调控所使用的一项重要工具,利率发生变化会给金融市场尤其是中小商业银行造成巨大影响。利率市场化是指以央行基准利率为基础,同时根据市场供需情况决定金融机构的存贷款利率的活动。我国利率市场包括货币、债券、外汇以及存贷款等几个方面,具体如图(1)所示。利率市场化的要求比较多,而且会涉及很多主体,如政府能够从侧面对利率产生影响,金融实体能够直接决定利率,而金融市场又可以自由选择利率,这些对市场金融机制的发挥都是十分有利的,而且能够实现社会资源的优化配置。

  (二)我国利率市场化的进程

  中国实施利率市场化希望能够达到的目标为:首先放开货币和债券市场的利率市场化,然后慢慢开放银行的存贷款利率。遵循的顺序为:先贷后存,先长期后短期,先大额后小额,先外币后本币。经过十余年的探索和发展,我国利率市场化进程加快的同时,市场化程度逐年提高,具体如图2所示。在这一政策和实际市场发展的推动下,市场经济体制下,利率的作用日渐突显。

  1.货币市场的利率市场化进程

  (1)银行间同业拆借市场

  银行同行业之间的拆借利率有效运行一段时间以后,同业拆借市场有了一定发展,已达到放开利率市场的基本条件,故央行于1996年6月初决定,全面放开对同业拆借利率上限的管制,最终利率由双方自行协商。

  (2)票据市场

  银行同业拆借利率放开后,1998年央行又开始对贴现利率进行改革,该举措表明,中小商业银行可完全结合自身经营情况来决定贴现利率,但须满足一个前提,中小商业银行独立确定的贴现利率不得高于其同期贷款利率。

  2013年,央行再次放开贷款利率,且不再对贴现利率进行管制,此次决定表明,金融机构均可基于中小商业银行经营准则,自主决定贴现利率的高低,从某种意义上来说是对以往贴现利率方式的突破,中小型商业银行完全可以根据自己的经营情况确定本行的贴现利率。

  2.债券市场的利率市场化进程

  银行间同业拆借市场开放不断发展,中央银行于1997年6月也完全放开了银行间债券回购率。与此同时,中央银行将存托金融机构持有的国债统一转移给了银行,建立全国银行间债券市场,标志着我国实施国债利率市场化的开始。1998年8月,开发银行成为第一家发型银行间债券的商业银行,次年10月,我国实现了通过招标形式完成国债发放的模式。

  3.存贷款市场的利率市场化进程

  (1)人民币存贷款利率市场化

  人民币存贷款利率市场的变化如下图所示(见图3)。上世纪末,央行对保险公司规模较大的定存利率管制开始放松,同时开始实施协议方式进行。央行于2004年1月,央行再次对金融机构的浮动利率浮动范围进行了更改。中小商业银行的浮动范围调整为基准利率的0.9-1.7倍,农村信用社的浮动范围进一步扩大,为基准利率的0.9-2.0倍,并规定贷款利率的浮动范围不由企业规模和所有权性质而改变,最终央行确定了企业贷款利率浮动区间为基准利率的0.1-0.7倍之间。同年10月,央行取消金融机构贷款利率上限的决定。2012年6月和7月,中央银行分别两次对贷款利率的浮动下限做出调整,改动至80%和70%。

  贷款利率下限被取消以后,2013年7月央行完全放开对金融机构贷款利率的管制,三个月后,贷款基准利率发布机制和集中报价机制开始实施。

  (2)外币存贷款利率市场化

  2000年以前,我国一直对外币贷款利率以及大额外币存款(≥300万美元)利率进行严格管制,但9月,完全放开了对外币利率的管制。自此之后,央行出台相关政策,使本国以及外资金融机构能够在平等的条件下享受外币待遇,而且会变得更规范化。2003年,外币存款利率市场化稳步推进,央行再次方框对英镑、法郎以及加元等外币的小额存款利率,这些小额存款利率货币的存款利率是根据各个中小银行根据其经营原则自主独立确定的;同年11月,中央银行又逐步采用上限管理的方法,规定中小商业银行不得超过中央银行设定的利率上限的前提下,可以基于美元、欧元、日元等国金融市场利率变化情况来明确我国的存款利率;中央于2004年末特针对存款时间在一年以上的小额外币存款利率不再进行管制,表明我国已基本实现外币利率市场化目标。

  (三)中国利率市场化特点

  1.渐进式改革

  一般而言,利率市场化改革无外乎两种,可以是渐进式进行,或者采取激进式方式进行。如阿根廷以及智利等拉美国家,刚刚进行改革便大力主张放开存款和贷款利率,他们的央行会借助对货币政策进行调整使利率达到一个正常的水平。虽然这种较为冒进的方式并没有不合理之处,然而却存在很大风险。所以像泰国、韩国等亚洲国家以及东南亚的马来西亚,这些国家均选择渐进式的开展开展。

  我国经济进出较差,抵御风险的能力较弱,所以我国在开展利率市场化过程中也选择了渐进式。进行人民币与外币利率改革时,央行采取先外币后本币的策略;银行利率改革中首先选择地是中小商业银行,然后才是一些政策性银行;在人民币存贷款利率改革中,我国的策略是:先贷款,然后存款。

  2.注重利率本身及其传导机制

  开展利率市场化使始终关注利率的变化,首先对各级利率存在的关联性进行梳理,然后采取配套措施来应对,如构建健全的国有企业制度。我国在对中小商业银行进行改革时,由于这些银行的金融地位越发突出,所以会首先对它们的利率进行调节。因此需要国有中小商业银行去掉行政干扰后,自主经营自负盈亏。从这点上我们能够总结出,在利率市场的改革浪潮下,作为金融机构,特别是中小商业银行,必须高度重视本银行结构上的调整,同时还要注重利率传导机制。

  1994年《中国中小型商业银行法》颁布实施,同时中国银行、工商银行、农业银行以及建设银行也正式成为我国最重要的国有商业银行。其中规定,这四个商业银行需独立运作,其损益由他们自身承担。另外,又成立国家开发银行、进出口银行以及农业发展银行,负责四大商业银行的政策性业务,以该方式区分银行的商业性与政策性。

  3.吸取教训并借鉴他国成熟经验

  亚洲金融动荡不只是一场灾难,对中国金融市场而言更是一个新起点,在此之后,中国从中吸取了经验和教训,后陆续颁布和实施了诸多新措施,如对之前遗留的不良资产进行处理,同时财政部利用发行国债的方式进行资产补充,从而形成一定的资本金,并于1999年建立4家资产管理公司负责处理不良资产问题。另外,国家加强了对企业内部控制的管理力度,并制定相应的机制来明确个体的权责,并从其他国家引进先进的风控理念和措施,开启了五级贷款分类制。最后,为了强化企业的效率,提高竞争力,实施了裁员政策。

  4.中国利率市场化的问题

  在利率市场化不断推进的过程中,也出现了一些问题,需要借助科学的方法给与解决,而这些问题表现在:(1)利率管制全面放开后,肯定会受不稳定因素的影响,因此需要制定相关措施加以防范并使这种影响降低;(2)利率市场化过程中会不会造成通货膨胀,直接影响金融领域的顺利开展和稳步发展;(3)此时,中小商业银行在抵御利率风险方面的能力还远远不够,若要及时应对这些风险对它们而言还存在很大困难;(4)市场经济环境下竞争的日趋激烈,加之对利率的放宽,导致无序竞争更加严重。所以,深入了解和分析利率市场化对商业银行的影响变得十分必要,只有这样才能更好地应对由此带来的种种难题。

  三、对中小商业银行的影响

  (一)中小商业银行面临的挑战

  一方面,利率市场化改革充分降低了受金融控制的中小商业银行的存贷款利差,同时使市场在充分分配资源方面发挥了作用。还有更多的空间可以使中小型商业银行大力发展表外和中间业务,从而为促进创新创造有利现状。可是另一方面,利率市场化也会给中小型商业银行带来了一定的不利影响。从农业银行近年来的不良生产率的情况(见表1)可以看出,利率市场化具有一定的利率趋势。例如,随着银行业务的不断扩展和深化,利率风险在一定程度上可能导致中小型商业银行的债务管理面临更艰难的挑战。

  1.利差缩小

  商业银行主要都是依靠利差,即贷款的利率减去存款的利率,来获取利润.很显然,贷款的利率越高,存款的利率越低,利差就越大,所获取的利润也就越多.商业银行为了获取更多的客户,往往会选择降低贷款利率或者提高存款利率来吸收存款,这样会导致银行业的竞争将愈演愈烈,银行的利差也在不断缩小.在推行利率市场化之前,为了避免这样的过度竞争,监管机构规定不允许过多的降低贷款利率和提高存款利率.而在利率市场化推行之后,这一项规定就会被逐渐撤回,直至彻底放开管制.为了提高自己的竞争力,一些中小银行可能会通过缩小利差来吸收存款,极大地阻碍了盈利能力,这就导致这些中小银行不能够有效地应对可能的利率风险.

  2.同业竞争风险加剧

  利率市场化几乎确定性的挤压了商业银行的利差空间--贷款利率没有发生改变,吸纳资金的成本却增加了.当原本因为国家政策,主要可以依靠的传统业务所能获取的利润越来越少,商业银行就不仅要在贷款的金额上与同业竞争,而且也要在贷款的数量上.这相当的影响到了商业银行的业务模式,经营压力也会随之增加.中小银行在市场上渐渐不能与大银行竞争,一些中小银行可能会面临着倒闭的风险.

  3.高风险项目

  中小商业银行为了提高所得利润,在利率市场化过程中,可能会选择一些高投资高回报的项目,可是高利润往往意味着高风险,选择这些高回报的项目,意味着需要承担更高的风险.而反过来讲偏向于选择高利润高风险的客户,也可以看成是对低利润低风险客户的拒绝,这从某种程度上来说造成了某些反向风险,从长久来看并不利于中小商业银行的发展,也加剧了经营风险.

  (二)给中小银行产生的正面影响

  1.鼓励公平竞争

  在利率市场化改革下,各个商业银行将会拥有自主确定利率的能力,基于对市场供求关系,资本价格,运营成本和目标收益来进行计算,商业银行能够与提供合理的利率水平并正确发挥利率在维护市场供求关系的作用.利率市场化改革后,取消了原本对贷款利率下限,这使得各家银行的贷款利率更加透明公开,有利于商业银行之间的公平竞争,各个金融机构之间的合作效率也会随之大大提高.

  2.银行业务转型和升级

  银行是逐利的.原先的主营业务利润空间被压缩,当利差所能获得的利润逐步减小,商业银行当然不会坐以待毙.而是试图进行经营结构的升级与改造.利用自己已经积累起来的一些优势,发掘寻求其他的利润点.在一定程度上会使其业务范围更加扩张.同时,由于利率市场化改革,商业银行能够做到自主定价,他们可以通过扩大消费贷款和中小企业贷款,来进一步促进银行的获利能力.同样,积极地调整中间业务,并在各种理财产品中进行重大创新,以寻求更高的资本价格.

  3.银行差异化

  利率市场化推动了银行之间更大程度的竞争,有利于银行差异化的出现。现在国内的银行普遍业务模式比较简单,主要收入还是依赖于存贷差。利率市场化后,商业银行必须着眼于寻找差异化,需要拓宽思路,争夺更细分的市场。当银行逐步走向特色化之路后,对于消费者来说无疑是好消息,能够获得更好的服务和体验。

  四、我国中小商业银行应对利率市场化的策略

  (一)大力发展中间业务和同业业务

  从目前来看,我国商业银行的利润依然通过存贷款利差获取,然而,开展利率市场化以后,存贷款利率差正逐渐缩小,因此企业盈利空间严重缩小,这就需要这些银行应从自身出发,充分发挥主观能动性,不断进行产品和业务创新,实施多元化发展战略,通过多种渠道寻找与自身发展相符的新利润增长点,从而降低因为利率市场化而造成的影响和损失。

  1.大力发展中间业务

  目前我国商业银行开展的中间业务并不多,与发达国家相比显得比较薄弱,存在一定距离。而这种不足主要表现在以下几点:

  首先,从中间业务类型上说,商业银行推出的业务数量有限,而且利率低,所以需不断扩大此类业务的类型;其次,从业务范围方面来说,商业银行涉及的业务范围比较窄,必须着重进行拓展;再次,从中介业务运作的质量来看,总体而言,中国中小企业银行的中介业务迫切需要加强,从而提升并增强其整体运营效率和质量。

  所以建议中小商业银行应在继续开展传统业务的基础上,再注重质量和数量,进一步解决我国中间业务发展中存在的问题,打下坚实的基础。

  2.大力拓展同业业务市场

  首先,不仅帮助中国的中小型商业银行通过扩大同业业务市场来减少其在风险投资总额中的份额,而且还促进了这些中小型商业银行的中间业务的发展。

  其次,同业业务有利于缓解中小商业银行的资本运营压力。同业转存存款比率的降低,能够缓解银行在运营商的压力,同时还能有效控制和节约成本。首先,同业转存能够使银行的资本结构不断得到优化和改善,其次,能够有效处理闲置资金问题,从而缓解其他商业银行在资金上的压力。

  3.加强金融创新

  如今,我国整体经济水平在逐年提高,金融市场也更加成熟和完善,民众对金融知识的了解和更加深入,也得到了很大提高。虽然人们的金融产品需求比以往有了明显提高,然而我们必须清楚,中小商业银行在产品和服务创新方面还远远不够。而此时,人们对金融产品与服务的需求却在不断增加,而中小商业银行的创新速度明显无法满足人们的需求。近些年来,互联网金融获得迅速发展,而陆续推出的“xx宝”受到越来越多人的关注。在这种背景下,国内商业银行应引入或借鉴国际成熟的金融产品,并结合国内、本行的实际加以创新,最大程度的挖掘这些产品或服务的发展空间,不仅能够满足客户需求,还能为本行的发展创造更大收益。

  (二)加强资产负债管理

  中小商业银行在存款市场上的竞争非常激烈,进而推动存款利率的提高,从而增加了城市中小商业银行在成本上的压力。

  而贷款方面,为了能够扩大贷款规模,一些商业银行选择降低贷款利率的方式实现目标,而这样会造成整个金融行业贷款利率的下降,由此造成银行利润的双重影响。

  利率风险管理中一个重要工作就是对资产负债的管理,二者之间存在着密切的联系,具体表现在:第一,利率风险之所以增加是因为商业银行资产负债结构不合理导致;第二,商业银行在积极研究与构建利率风险管理机制的同时,也要建立相关模型,并凭借科学的方法对获得的利率风险加以详细分析;第三,虽然一般情况下银行无法识别利率风险,然而他们可以借助资产与负债情况进行分析,从而有效避免和预防利率风险的形成。

  作为商业银行,应该不断扩大资金来源,通过各种渠道予以实现,从而实现对资产负债结构的调整。资金来源方面,可选择同业拆借、票据再贴现、发行债券、利率转让定期存款等方式来调整债务结构。在资金利用方面,中小商业银行可根据实际适当降低目前的贷款比例,从而加快资产流动。另外,银行要严格控制不良资产比例,及时处理无法收回的坏账。

  (三)建立科学的利率风险管理体系

  利率市场化使利率放开,中小商业银行在实践中能够自主确定实际利率,而无需再受政府或央行的管控,然而,这种环境下,加大了他们的竞争压力,在压力的迫使下,必须对本行利率进行调整,在获取收益的同时能够抵御行业竞争带来的负面影响。但这种操作也会对自身造成不同程度的影响,如一味地模仿其他银行的政策或者根据金融业的整体趋势来制定各种利率政策,推出相应的产品或服务,由于缺乏创新,同时又存在极大的同质性,在脱离本行实际的情况下无疑会使利率风险加剧,有可能会使银行遭受极大影响。所以,中国的中小商业银行应该从根本上建立适当的利率风险管理体系,努力寻找能够防范利率风险的方法和措施。

  1.强化风险意识,实施人才培养战略

  目前整个中小商业银行利率风险管理意识不系统,该方面的人才管理也还不够完善,相应的人才严重不足。从下表2中可以看出,四大银行也存在上述问题。尽管中国可以从世界上其他国家的风险预防和控制方法中汲取教训,但中国的中小商业银行对利率风险控制的认识依旧相对淡薄。因此,中国的中小商业银行还需不断提升自身风控意识,应着重引入或培养综合型人才,从而逐渐提升在利率风险管理方面的能力和水平。

  2.风险管理机构与程序的建立

  在利率市场化进程中,利率风险对银行业的影响是非常显著的,尤其是在运营以及管理方面更加突出。由于缺乏专项的资金,同时专业人才的匮乏,这些因素的影响下,中小商业银行未能尽快建立风险管理部门,因而在应对利率市场化的冲击下显得有些力不从心。同时商业银行由于技术落后,当受到冲击时不能第一时间进行补救,导致遭受极大损害。所以,积极培养和培训技能型人才来抵御利率风险变得十分必要。为了能够快速解决这一风险的影响,这些中小型商业银行应迅速组件管理部门,同时运用科学的方法加以预防和规避,才能确保自身能够持续健康运营。

  (四)法律法规及制度建议

  1.利率政策法规

  利率市场化的推动,在给金融市场带来更多机遇的同时,也产生了一些阻挠,影响了商业银行的日常经营与健康发展。所以,虽然央行完全放开了对利率的管制,但在利率优化和改进过程中依然从侧面进行着干扰。因此,若要使利率波动幅度能够在可控范围内,国家可通过立法形式予以保障,以确保中小商业银行能够稳定发展。

  2.资产证券化法律法规

  大部分中小商业银行的金融创新有限,不能通过全新金融产品应对利率风险,所以,可以通过资产证券化方式来防御或者降低利率带来的风险,然而该方面的立法还存在很多不完善的问题,导致相关法律无法得到有效发挥,此时,坚强立法建设,使相关规定更加完善是目前主要解决的问题。

  3.存款保险制度

  从目前来看,在利率市场化对利率造成更大冲击的情况下,中小商业银行可以通过使用存款保险来确保自身安全,这种制度上的建立和保障能够降低银行可能形成的损失,并把风险降低,以确保中小商业银行的稳定运营和发展。

  (五)完善外部监管环境及金融市场建设

  利率市场化发展过程中,金融监管也成为不可或缺的重要手段。如2008年爆发的全球金融危机,使我国金融监管机构存在的问题完全显现出来,那时,监管水平还跟不上利率市场化的步伐。因此,建立系统、合理、有效地风险监管系统具有极大的保障作用。

  监督内容方面,结合中小商业银行风控体系、内部管理规划以及财务报告等内容,监管部门进行抽查;监督方式方面,实施现场与非现场同步进行;监管过程方面,有必要根据金融市场的发展状况建立监管报告制度,并依法建立相关的信息披露制度。除此之外,为了确保信息的全面性,及时性,规范性和真实性,监管部门应要求商业银行进行信息披露。长期以来,我国利率市场化的发展过程都缺少金融工具的有效保障从而能够防范风险,所以,应对金融衍生品加强重视,不断创新管理工具,推动中国利率市场化进程的稳步推进。

  五、应对策略

  现在,中国的中小商业银行依旧以利差为主要的盈利方式,利率市场化改革会使利差缩窄,导致最终利润下降.因此,我国中小商业银行切不可固步自封,应当寻找额外的创新,这样才能有效地减轻自己的损失.

  1.大力发展中间业务

  发达国家的商业银行已经成功将中间业务发展为自身的主要盈利手段,但是中国的中小商业银行却还没有能够成功转型,所以当下大力发展中间业务才是中国中小商业银行的第一要务.

  诚然,中国的中小商业银行比起发达国家的商业银行还有较大的进步空间:首先,就中间业务的业务类型而言,我国中小银行不仅数量上处于劣势,而且在金额数值上也不能和大型商业银行所竞争.那么拓宽业务的种类就是现在的当务之急.再者,从中介业务运作的质量来看,总体而言,中国中小企业银行的中介业务迫切需要加强,以提高其运营质量。

  因此,中国中小商业银行在注重保持传统业务的情况下,再注重中间业务的质量和数量,进一步解决我国中间业务发展中存在的问题,打下坚实的基础。

  2.大力拓展同业业务市场

  首先,不仅帮助中国的中小型商业银行通过扩大同业业务市场来减少其在风险投资总额中的份额,而且还促进了这些中小型商业银行的中间业务的发展。

  其次,同业业务有利于缓解中小商业银行的资本运营压力。拓展同业业务有利于减少同业转存的存款,来减轻运营资金压力,减少成本.既可以解决银行闲置资金问题,缓解资金运营压力,也可以有效改善商业银行的资本结构.

  (二)加强资产负债管理

  在存款市场上,中小商业银行不可避免地参与进了客户资源的竞争中,如此一来中小商业银行的成本压力无形中就增加了。

  资产负债管理作为利率风险管理的重要组成部分,与利率风险管理有着千丝万缕的联系,主要表现在以下几个方面:一是利率风险的增加主要取决于中小银行资产负债结构的协调不够。其次,中小型商业银行不仅需要努力研究和建立各种利率风险管理分析方法,还需要建立资产负债管理模型,更需要运用科学的方法进行计算各种利率风险分析。第三,尽管在通常情况下很难识别利率风险,但是中小型商业银行可以使用资产和负债业务来分析利率风险进而逐渐了解利率风险。

  (三)建立科学的利率风险管理体系

  中国中小型商业银行在利率市场化改革中得到了利率的自主决定权,这对中小商业银行来说不仅是一次发展改革的机遇,同时也在某种程度上带来了相当的竞争压力.面对这些巨大的生存压力,一些中小型银行不得不选择一些高风险高回报的项目来缓解压力.但是这些项目可能也会对自身产生一些不利影响,因此,中国的中小商业银行应该从根本上建立适当的利率风险管理体系,降低自身可能产生的损失.

  1.提高风险意识,注重人才培养

  目前,中小商业银行的利率风险管理意识比较薄弱,还没有形成更加明确,完善的风险管理意识,人才管理也还不够完善,相应的人才严重不足。从下表2中可以看出,四大银行也存在上述问题。尽管中国可以从世界上其他国家的风险预防和控制方法中汲取教训,但中国的中小商业银行对利率风险控制的认识依旧相对淡薄。因此,各中小商业银行赢注重风险管理的人才引进以及培养,提高对风险管理的防护意识,逐渐形成更加完善的利率风险管理系统.

  2.风险管理程序的建立

  成功培养一批风险管理人才以后,银行还需要组织一套完整的制度和程序来依托运行,使得风险管理系统能够成功起到预防,监管,总结反思的作用.中小银行可以对风险有一个较为清晰直观的认知,也能对可能发生的风险进行一定程度上的预测和评估,从而起到预防的作用.即使风险已经无法避免,建立这样一套程序也可以将该风险记录进数据库,以防下次发生.在具体的践行过程中,也要注意时刻调整优化内部结构,完善经营体制,确保各项程序药效落实.

  (五)完善外部监管环境及金融市场建设

  有效合理的金融监管体系也有必要在利率市场化改革中建立.首先,关于监督的内容,监管部门应当根据中小型商业银行的财务报告,风险控制体系和内部管理计划进行抽查。其次,在监督方式上,现场检查与非现场检查同时进行,现场检查与中小商业银行向金融机构提交的统计数据相结合。最后,在监管过程中,有必要根据金融市场的发展状况建立监管报告制度,并依法建立相关的信息披露制度。除此之外,为了确保信息的全面性,及时性,规范性和真实性,监管部门还应当制定相关的信息公开制度。由于尚还缺少有效的金融工具,银行监管部门也应合作以支持利率风险管理工具的创新。