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论文案例实践-商业银行个人理财业务风险及对策分析
时间:2021-03-29 11:45:30

  随着本国金融领域的不断成长,居民的生活水平也不断提升,人们对财产规划的意识也渐渐加强,对理财产品的需求也不断上涨。但是,当前商业银行中的理财业务的发展却无法满足人们的需求,在商业银行理财市场中,关于理财的产品同质化过于严重,缺乏创新的理财产品,尚无法做到对不同的人提供不同的有针对性的理财计划。本篇文章通过对本国商业银行主要的理财业务及理财产品发展现状的分析引出本国商业银行个人理财业务所面对的市场风险、操作风险、信用风险、流动性风险等一系列风险,找出了本国商业银行个人理财业务的风险成因,包括:信息披露不充分及相关风险提示不到位;个人理财产品创新性缺乏;客户风险评估不到位;销售管理人员行为不规范;市场利率和汇率的变化等,进而提出了应对的对策,包含:做好信息的全面化披露;对理财产品进行有效创新;加强投资人对理财产品的认识和分析;加强对利率风险的管理;加强银行相关从业人员的培训。

  (一)研究背景

  自改革开放发展至当今社会,中国经济呈现出中高速的増长状态,国内各方面均向好的方面发展,人民的生活水平变化显著,财富明显增长,使得人们的可自行分配的收入日益増长。为了让自身的财富得到保值升值,多数居民开始进行各类不同的理财投资。但是,2008年发生的美国金融海啸事件席卷全球,导致大多数的金融投资人倾家荡产,也让我们知道了金融产品有收益也同样存在极大地风险。经过此事,许多金融投资人都选择相对来说较为稳定的投资产品进行投资,例如银行的理财产品。

  银行业在金融业中地位极高,商业银行比其他金融机构有更多的优势,商业银行营业网点数量多、且信誉好、人民认可度高,与广大人民的关系比较紧密,随着近几年我国金融业加速发展,利率市场化改革进程的加快,各家商业银行推出了各式各样的理财产品,也受到了许多投资人的认可。但是,随着理财业务的不断更新商业银行取得较大利益的同时,所面对的风险也逐渐显露。此外,在《中国银监会关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》中银监会要求,银行必须严格落实监管要求,不可提供含有刚性兑付内容的理财产品介绍的,银行应在销售文件的醒目位置提醒客户“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。为了保护投资者利益及商业银行未来的后续发展,我们都需要认真对待且积极解决当前风险控制中遇到的问题。

  (二)研究意义

  中国经济水平不停发展,人们生活水平渐渐提高,商业银行个人理财业务也得到更多人的青睐,但商行的个人理财业务也存在着许多风险。只有全面细致的了解当下商业银行的个人理财业务的发展近况和面对的风险,寻找现在个人理财业务中风险的成因,才能采取有针对性的对策,进而使投资人的利益得到保障,同时也有利于商业银行在理财行业中持续稳定的发展,并促进国家经济高质量发展。

  本文从我国商业银行个人理财业务面对的风险入手,对其风险的成因进行分析,提出应对相应风险的对策,以其对我国商业银行个人理财业务的发展中含有的风险问题的解决提供借鉴。

  (三)国内外研究现状

  1.国外研究现状

  Satyajit Das(2012)对近50家的美国商业银行做出实证调研研究,研究表明商业银行的理财产品的定价原理与金融市场上的金融衍生品的定价机制大致相同,并提出了应该对商行理财产品的风险防范意识高度重视。

  Karen D(2014)强调商业银行应该建立自身的经营管理制度,以使理财产品的风险下降,加强政府监管商业银行风险的力度,从而规避不必要的金融相关风险。

  2.国内研究现状

  赵策(2014)分析了信贷理财产品的风险类型,其中包括政策风险、监管风险及声誉风险等,认为理财产品的风险防控及其重要,商业银行需要重视起来。

  周琼(2014)认为本国银行理财产品表现出明显的短期化,而且采用的是期限错配的方式发行。

  饶龙先(2016)认为,目前经济发展迅速,商业银行个人理财业务也不断更新,从而出现了人才短缺的情况下,商业银行应加大对相应人才的培养。

  陈阳(2018)认为,对比发达的国家,本国商行个人理财业务不仅开始的晚而且还存在着一些问题和差距。理财产品同质化严重是我国最大的问题,我国应重点研究如何对理财产品进行创新以满足客户需求。

  关韶峰(2019)认为,我们国家商业银行的理财业务仍存在许多风险,应继续加强控制。

  二、我国商业银行个人理财业务的发展现状

  商业银行通过对投资人家庭财产的分配情况,家庭成员的收入水平以及可以使用的流动资金等财务内容,分析出投资人最需要什么样的投资理财,为投资人量身打造一份合适且有效果的理财方案,就是商业银行中的个人理财业务。

  我们国家的个人理财业务起步于1995年,由招商银行推行的“一卡通”涵盖了“代收代付”、“定活期灵活管理”和“本外币管理”等多项功能,之后,其他银行也纷纷效仿。2004年9月,银监会公开说明同意开展人民币的相关理财业务。中国的经济也开始迅速成长,居民的收入也渐渐的上涨。2009到2015年间银行的理财业务从不足万亿元直达23.5万亿元。2017年至今,伴随着货币政策收紧和监督管理力度的不断加强,银行的理财业务一直按照制定的监督管理方向有序调整,增速变得缓慢。到2017年底,银行业理财产品剩余金额为29.54万亿元,与年初相比较多了0.49万亿元,同比增长1.69%,与几年前相比增长速度大幅度降低。自2018年至今,我们国家商行的理财业务市场整体上来看运行的相对稳定。2018年6月底,商行的非保本理财产品余额为21万亿元,7月底为21.97万亿元,8月底为22.32万亿元。2019年上半年,整体上来说银行理财业务运行稳定,截至2019年6月底,存续余额为22.18万亿元(如图1所示)。银保监会在2018年9月28日正式宣布执行《商业银行理财业务监督管理办法》,作为《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》的配套实施细则公布,意味着商业银行理财新规正式诞生,其相应的理财产品也会发生一系列的改变。

  数据来源:《中国银行业理财市场报告(2015)(2016)(2017)(2018)(2019上半年)》

  (一)我国主要商业银行的主要理财产品

  近几年以来,我们国家的经济稳步发展,人们在理财方面也渐渐有了各种相对明确的要求。但是各个商业银行的理财产品都有比较强的同质性,能利用价格变动来竞争的空间也越来越小。因此,商业银行必须打造出具有自身特点的理财产品来吸引投资人的眼球,加大自身的竞争力。(表1)

  银行名称产品情况

  中国农业银行安心得利、安心玲珑、农银私享等

  中国建设银行乾元、利得赢等

  中国工商银行工银灵通快线、个人增利、保本稳利等

  中国银行汇聚宝、中银财富、“博弈”理财等

  天津银行汇富计划、聚富计划等

  交通银行天添利、稳添利等

  上海浦东发展银行同享盈、乐享盈等

  民生银行天溢金、翠竹等

  招商银行金葵花等

  光大银行阳光金、阳光橙、阳光碧等

  恒生银行优越理财、优进理财等

  中信银行惠益、乐赢等

  华夏银行龙盈理财等

  兴业银行天天万利宝、天天万汇通等

  数据来源:各商业银行网站

  (二)单纯的银行类理财产品正在向综合性理财服务转变

  最近几年互联网金融的兴起不仅丰富了个人理财的产品,也使大众对财务管理的意识得到了提高,对个人理财业务的发展起到了良好的推动作用。投资人的理财意识逐渐增强,对个性化理财服务的需求逐渐加大,各个商业银行也响应投资人的需求,开始成立贵宾理财工作室,在推销理财产品外,对投资人进行综合性的理财的相关服务。既是为了满足客户对专业性、产品种类多样化的投资需求,也是为了个人理财高端客户和市场更好的发展。理财工作室目前的服务对象只是部分高净值客户,还难以满足对普通人群的服务。第一,是由于商业银行理财方面的专业人才较少,银行考虑到成本的问题,还无法满足所有投资者的需求。第二是因为投资人对理财顾问的综合专业素质要求较高,银行目前也难以满意这项需求。虽然目前无法满足投资人对个性化服务的要求,但是商业银行个人理财业务从单纯的银行类理财产品向综合性理财服务转变已经逐渐成为未来的发展趋势。

  三、我国商业银行个人理财业务风险分析

  (一)我国商业银行个人理财业务面临的风险

  1.市场风险

  市场风险就是由于市场变化从而影响价格的变化而产生的风险。不确定性是金融市场的价格特点,利率、汇率、股市价格的变动也会使理财产品的收益率发生变化。所以,投资人在购买理财产品的时候,应该意识到相关产品的市场价格是处于动态模式的,最后的结果会和预期结果产生一定的误差。2007年,投资者A在东亚银行购买的“利财通”亏损了70%。因为其关联的港股是复兴国际,是一种可带来的回报较多,但面对的风险也较大的产品。金融市场发生动荡,导致利率和汇率也发生变动,从而给客户造成亏损。

  2.信用风险

  信用风险也叫违约风险,在对同一个项目进行投资的过程中,有关系的企业和机构的信用是有密切联系的,如果企业或机构出现违背约定、无法继续经营等突发状况,那就导致投资人的实际收益受到影响。

  3.操作风险

  因为自身的操作手法、职工失误、系统出错或者其他外部的因素造成直接或间接损害的风险。伴随着经济的发展和金融相关体系的逐渐深化,各种各样的金融工具也逐渐出现,商业银行的业务也变的更加复杂,面临着更多的操作风险。操作风险的产生的因素有很多,例如自身规则不够完善、进行违规操作、操作失误、信息系统失灵、金融诈骗等。2007年,投资人B在东亚银行买入的“如意宝4”,5年过后产品到期得到的却只有本金,而他同时购买的“利财通”更是亏损了70%。经调查发现,理财经理在介绍产品时说,每6个月银行会进行人民币增值补贴,一般高于或等于4%的,却没有表明有着30%的投资资产目标配置的限制。因为后来这个产品的资金没有和指数关联,投资资产降低到低于30%,所以从2008年开始,投资人B没有办法获得人民币升值的补偿。而且投资人B说,在买入“如意宝4”的5年期间,理财经理从来没有主动向他说明项目目前的各项情况,所以他对该项目的一切情况都不清楚,本来可以提早对产品进行赎回,却没有赎回。由于银行工作人员的操作问题,损害了骆先生的利益。想要解决操作风险,必须加强对商业银行内部的规范管控和对从业人员素质的提升。

  4.法律风险

  法律风险是指商业银行在执行日常业务操作时,没有按照正式的法律法规完成工作,而给银行带来利益损害的可能性。金融业属于风险较大的行业,国家为了确保金融业的正常的健康发展,不断加强对金融业的监督管理,不断出台更新相关的法律法规,这对商业银行来说是比较大的考验,如果对法律法规没有那么的熟悉,也许就会出现违反规定操作的行为,有比较大的机率出现法律风险。

  5.名誉风险

  名誉风险是因为银行不能按时履行与客户之间的约定或者是操作上的事物等一系列的原因,给个人理财业务的相关部门甚至是银行带来的一些不良影响。由于个人理财发展趋势较快,银行之间的竞争也越来越激烈,所以,银行的形象和名誉就成了竞争中非常重要的因素,如果损坏,对银行业务未来的发展和扩张都会产生非常严重的负面影响。银行在向客户介绍产品的时候,需要将产品存在的所有风险全数向客户进行说明,不能因为自身利益对客户有所隐瞒,若因此导致客户的利益受到侵害,那么银行的名誉也将受到损害。

  6.流动性风险

  流动性风险是商业银行虽然有偿还所有债务的能力,但不能按时获得足够的资金或没办法以合理成本及时获得足够资金按时偿还已到偿还期限的债务的风险。商业银行没办法在金融市场上以合适的价格对资产进行销售,就没办法偿付对产品进行投资的投资人,是我国商业银行个人理财业务流动性风险产生的主要原因。

  (二)我国商业银行个人理财业务的风险成因

  1.信息披露不充分以及相关风险提示不到位

  我国政府对于商业银行个人理财方面相关的文件中有明确的要求,商业银行在对投资人提供相应的个人理财业务的过程中,应该根据相应的完整的情况和内容为投资人进行详细的说明,使投资人了解到各种不同种类的理财产品的风险以及其可获得的利益,同时应当及时对其进行风险的提示并与该投资人进行相应的风险分析,有效评估其的风险承受力,不得承诺虚假的收益信息。此外,还应当做好风险的相关提示,使投资人能够清晰地了解到理财产品的风险,并自觉自愿地选择理财产品。同时还应当完整记录整个销售过程。但在实际的操作过程当中,银行对相应的个人理财产品的信息披露还不够完整。一般的,商业银行为了业绩,只会强调“低风险,高收入”这样的字眼,并没有将一些核心的内容向投资人进行解释说明。关于一些理财产品的收益率,投资人往往都只会看到一个最终的数字结果,而这个数字是如何计算的,及其复杂的计算公式,大多数人都是看不懂的。此外,对于保本浮动收益的理财产品大多数商业银行都是不承担相应的各类风险,但并未向投资人进行说明。商业银行的理财产品的风险评级一般是由各个商业银行自己内部的评级系统评级出来的,并没有一个统一标准的评级系统对商业银行的理财产品进行风险的评级。就导致了不同商业银行所评价出的相同风险等级的理财产品存在一定的差距,从而客户的投资方向造成影响。

  2.个人理财产品创新性缺乏

  当今社会的不停发展,人们的生活水平也得到提高,更多的人开始重视财产的合理利用,由于大家对理财的重视,对理财产品的需求也越来越大。但是,就现在的情况开看,我国个人理财产品的发展没有办法满足投资人的需求。我们国家商业银行的个人理财产品虽然数量庞大,但是同质性较强,过于单一。缺乏自身的特色,很难吸引到投资人对自身产品进行购买。个人理财业务应该为投资人提供有针对性的、有个性的服务。个人理财产品一般由总行完成产品的开发,再交由分行进行产品销售。总行在产品开发测试时一般很难对在各支行购买个人理财产品的客户需求进行研究。而分支机构在销售产品时又不是很了解产品的具体操作。在这种行业模式下,了解一线客户需求的分支机构无法向总行提出需求建议。银行总部产品不能根据投资人的相关需求进行开发。同时,外资银行、股份制银行、地方银行的不断增多,市场竞争越来越激烈,就导致了一些商业银行放弃了通过产品的创新而获取利润。也导致一些银行为了区别于其他产品,获取更多的利益,对自己的理财产品进行不切实际的包装,进而误导投资人的选择,从而造成利益被侵害。

  3.客户风险评估不到位

  我国银保监会要求商业银行在介绍销售理财产品的时候,要客观的对投资人的风险可接受范围进行客观的预估,商业银行应对投资人的风险承受能力进行细致的评估,确定投资人风险承受能力的等级,各个银行可以根据自身情况进行等级的制定。但就目前的情况来看,部分商业银行在对投资人介绍购买相应的理财产品时,对投资人的风险承受能力的评估并不完善,对其的财务状况、投资经验、风险偏好、流动性要求等方面信息进行的收集和评估也并不完善,没有正确全面的了解投资人是不是适合购买销售的理财产品。有些工作人员为了让自己的销售业绩达到标准,没有进准细致的分析投资人的风险承受能力,事后也没有将具体的评估结果对投资人进行说明。投资人在不了解真实状况的情况下买入了在自身可接受的范围以外的较高风险的产品,若理财产品出现利益损失或没办法达到预想中的收益,必定会对影响到商业银行自身的信誉。

  4.销售管理人员行为不规范

  商业银行个人理财业务牵涉的层面十分广泛,包括金融、会计、投资等多种领域,所以要求销售人员具有基本的综合专业知识。但是现在大部分银行所谓的理财顾问的主要任务就是销售银行的理财产品,人数稀少难以满足投资人需求,其本身具备的专业性的知识也没有办法满足投资人要求的个性化、多样化投资理财。相对来说,商业银行的理财顾问对保险、证券等其他形式的业务比较陌生,他们更加了解的还是与银行有关的业务。再加上银行没有系统化的针对个人理财从业人员的培训,使从业人员缺乏较完全的与理财相关的各项知识,不足以做到针对不同的投资人做出不同的、有针对性的理财投资方案。而且,在销售过程中,商业银行理财顾问的主要目的还是进行产品的销售,争抢客户资源,并没有秉持着满足投资人的个性化需求,帮助投资人实现理财规划的理念,而且在市场竞争激烈,各个商业银行也有效绩的压力,本身的管理制度也并不完善,银行理财从业人员的主要目标是让投资人投资更多的资金用于买入银行的理财产品,而不是根据投资人的各项需求及本身的情况为投资人制定适合的、有针对性的理财计划。甚至有些销售人员为了业绩对投资人进行诱导,使其购买自己的产品,还有人为了获取更大的利益利用投资人对银行的信任,不顾投资人财产的安全,造成理财开飞单的情况。这样的情况,是商业银行个人理财业务良好发展的障碍。

  5.市场利率和汇率的变化

  在整个金融市场中最为重要也是最为普遍的风险就是利率风险,这种风险是由于金融市场上的利率波动而引起的风险。当前经济状况越来越好,出现了更多的理财投资对象,涵盖了国债央票、利率互换、资产证券化等多个产品种类。汇率风险就是各国货币汇率的浮动给商业银行收益带来不确定结果的风险。目前经济发展迅速,国际金融更加自由,许多商业银行开始投资境外金融产品。用来拓宽银行筹集资金的渠道,提高银行自身的资产收益率。但是,不管是利率还是汇率,它们的变化都具有很强的不确定性。有些商业银行为了自身的销售业绩,向投资人忽略了这些客观存在的风险。而且,有的商业银行并不重视汇率、利率变化带来的风险,没有提前对市场利率及汇率进行实时监测,也没有一个系统的应急方案,就会对投资人及商业银行自身造成损失。

  四、我国商业银行应对个人理财业务风险的对策

  目前,我们国家的商业银行个人理财业务发展虽然相对良好,但仍有许多的制约着商业银行个人理财业务发展的问题,想要本国商业银行个人理财业务可以稳定的发展,我们就需要制定出这些问题的应对方法。

  (一)做好信息的全面化披露

  完整的信息披露制度可以使投资人正确的了解、识别此类产品所存在的相关风险,保障投资人的合法权益,避免投资人相关利益受到伤害,同时,良好的信息披露也是商业银行防范风险的重要方式。商行在销售发行理财产品的时候,要秉持着客观准确的态度对理财产品的,本身存在的风险进行披露,不能为了自身的销售业绩,有意强调产品的收益而忽视风险的存在。同时除了披露预期收益率、投资期限、投资金额等固定项目,商业银行还要按规定的日期公布理财产品投资的情况,其中需要包括投资对象、当期收益、风险分析等内容,以方便投资人更加清晰明确的了解自己的投资状况。而且,商业银行的发展在某些程度上受投资人因素的制约和影响,商行需要提升自身理念,加强自己的相关业务服务,给投资人带来良好的印象和体验。就一般情况而言,银行良好的服务主要表现在以下三个方面,分别在出售之前、出售过程中以及出售之后。首先,在产品出售之前,要加强与投资人的交流,详细全面地了解投资人的需求,在了解了投资人的需求后,再选择适合投资人本身的产品进行介绍。第二,在出售过程中,要向投资人如实地说明对该产品的风险评估结果,强化信息披露工作,让其全面认真地了解该产品的各项情况后再决定是否要购买该理财产品。最后,在售后服务中,要积极全面地了解投资人对所购买的产品有什么看法和建议,根据其建议对向该产品进行相应的改善工作,使产品可以更加符合顾客的需求。

  (二)对理财产品进行有效创新

  当今社会,我国商业银行越来越多,现在人们越来越重视个人理财业务,这种重视也对个人理财业务的发展起到了一定的推动作用。然而,各个商业银行之间有很多互相效仿的现象,导致大多数的理财产品都很相似,同质性极为严重,抑制了商业银行的后续发展。所以,各个商业银行都应该努力寻求突破。首先,科技发展越来越好,科技和金融的结合也很重要,我们应积极推进两者之间的融合,使个人理财服务可以拥有科技作为坚实的后盾。当今科技发展速度之快,势头之猛,商行个人理财产品也需要和互联网进行有机结合,建立信息化平台,能够让客户在网上轻松的找到自己想要的、适合自己的理财产品,并且客户能在互联网平台了解到自己想要了解的理财产品的详细信息及银行的相关推荐。第二,应努力对已经存在的理财产品进行加工创新,并打造出专属于本行的自有特色品牌。商业银行在遵守相关的法律法规的前提下开发出新的符合客户理财目标及需求的理财产品。第三,建立符合自身情况的市场营销体系。加大对客户需求的调研,建立线上调研平台,运用大数据媒体平台收集客户相关资料,包括对当前产品的流动性、期限、收益的要求以及是否具有投资的意愿,结合客户群体的一些特点,设计出符合要求的个性化产品,同时也要考虑客户对风险的承受能力,比如说对于事业在上升期的客户,主要考虑其产品的收益性进行产品设计,风险稍大是可以接受的,主要目标是实现投资的高收益。根据不同的客户需要设计出不同的理财产品销售方案,为不同层次的客户提供有差异性的理财服务,可以在每个层级设置专门的理财经理,同时对理财产品进行相应的等级分类,尽力满足每一位顾客对理财的要求。在进行个人理财产品创新的过程中,商业银行需要明确自身在市场中的定位,利用自己的优势去准确的寻找自身在市场中的定位,再通过市场定位来对个人理财产品进行更新。同时可多引进,比如金融衍生品、个人艺术品等内容的理财工具,让产品变得不同于市场,避免产品的同质化,使银行的综合竞争力得到提升。

  (三)加强投资人对理财产品的认识和分析

  随着我国经济发展以及互联网金融的普及,对理财产品的需求也越来越大。由于理财业务的发展十分迅速,我们国家大众投资人的理财观念以及知识大部分还是对以前的理财产品的了解,对现在新出现的各类理财产品并没有十分的了解,这就造成了投资人无法准确地辨识商业银行的理财产品,在商业银行出售违反规定的理财产品的时候,大众投资人承担的风险将会加大,从而对大众投资人的利益造成损害。所以,我国投资人应该自主地学习心的理财知识并对旧观念进行更新,除了借助法律和制度维护自身权益的同时,事前的预防和风险防控也是不可缺的一部分。投资人在选择投资何种理财产品时,应注意家庭财务资产的合理配置,除了选择在自己本身的风险承受能力范围内的产品以外,更应该注重自身的财务规划,进行不同的、多方面投资。

  同时,金融机构应该加强投资人的风险教育,让广大投资人认识到银行理财产品是具有一定风险的,树立起正确的理财投资理念,选择风险在自身可承受的范围内的理财产品进行合理的投资。在具体的实施中,可以利用各种渠道,比如大众传媒,宣传讲座等方式向广大投资人进行金融知识的宣讲,最大限度地对投资者进行相关的教育,提高投资者的对风险认识度。

  此外,在商业银行理财产品遭受到信用问题且危害到投资人利益的时候,监管人员要最大限度地保障投资人的合法权益,尽力使投资人不受合理风险以外的利益损失。因为理财市场是个信息不对称市场,对于商业银行的理财产品,投资人了解的各方面内容一定没有银行内部人员了解的详细。监管人员加强对投资人的保护,在理财产品出现危机的时候,保护投资人利益,对商行进行理财产品风险控制也有好处,可以防止自己的名声受到影响。

  (四)加强银行相关从业人员的培训

  对于商业银行的从业人员来说,一定要具有金融、财务、法律、营销等方面的专业性知识,和比较良好的沟通表达能力,有取得客户信任的能力。当前,理财业务成长迅速,在我们国家的商业银行中,理财从业人员的整体水平还不能够适应我们国家理财业务的发展需求,从业人员的素质不平均,甚至差距很大,整体来说,行业内缺乏素养高、能力强的相关人才。

  首先,商业银行应该对理财从业人员的职业道德培训给予更高的重视,可以建立一个专门的、符合自身情况的系统化的培训机制,对本行的从业人员按期进行职业道德培训。

  其次,银行应高度重视理财从业人员的业务素质能力。定期举办各类专业知识讲座及提高风险认知能力的专业培训,同时要求所有从业人员必须取得相关的职业资格证书方能上岗,以便提升整体行业的人员素质水平。除此之外,商行还应该重视人才的引进,组建专业的业务团队,为投资人提供更加专业规范且具有自身特色的个性化的理财服务。

  最后,加大绩效考核力度,在规范从业行为的同时,让从业人员能够更加积极主动地完成工作,使商行个人理财业务和从业人员的专业水准得到提升。此外,对于商业银行的从业人员可进行梯级化培训与行业淘汰,对于能力不同的从业人员采用不同的培养方式,对于条件不符合现阶段基本要求的人员进行一定期限的观察,在观察期间,若不能达到标准,则需要被淘汰。还要加强对从业人员的监督力度,可以建立一个执业信用档案,在执业过程中,如果出现的例如欺诈投资人等一系列执业污点的从业人员,该从业人员的违规记录将会直接记入执业信用档案,违规行为较为严重的取消执业资格。执业信用档案在使用的过程中要不断地更新和完善,以确保执业信用档案可以起到一个积极地作用。

  (五)加强对利率风险的管理

  在商业银行的个人理财业务中,市场风险往往会被轻视,商行的一些从业人员也会为了个人的业绩,不向客户详细说明或直接忽略市场带来的风险。其中利率风险是市场风险中的重点。市场利率的变动会给投资人的收益率造成直接的影响,为了自身的口碑,商业银行也应该要重视市场利率风险。银行可通过对自身项目的调整来进行风险规避,并且利用金融衍生产品进行定期的保值增值。这种方式非常传统,也很常见。另外,商业银行应该组建专门的团队,对市场利率的变动进行监控及预测,以便提前做好防范准备。现在,一些商业银行设定了收益率浮动条款以防备利率变动带来的影响,这部分应该向客户进行详细的说明,让投资人详细的了解自己所买入的理财产品的详细情况,对银行自身的声誉也有好处。

  五、结论

  随着我们国家的经济发展,人们对理财产品的需求的增加,商业银行个人理财业务暴露出的问题也越来越多。

  本篇文章首先通过目前中国商业银行的个人理财业务的状况,以及各大主要商业银行的主要理财产品对理财产品的发展趋势进行了分析。其次,通过对市场风险、信用风险、操作风险、政策风险、法律风险、名誉风险、流动性风险的分析,提出我们国家商业银行中个人理财业务的风险成因,比如:信息披露不充分以及相关风险提示不到位、个人理财产品创新性缺乏、客户风险评估不到位、销售管理人员行为不规范、市场利率和汇率的变化。最后对提出应对风险的相关对策:做好信息的全面化披露、对理财产品进行有效创新、加强投资者对理财产品的认识和分析、加强银行相关从业人员的培训、加强对利率风险的管理。

  我们国家的金融业不断成长,商业银行的个人理财业务也在快速的发展,但相较与其他的发达国家而言,我们仍有很大的空间去不断地进步。完善商业银行个人理财业务的体制,找出可能出现的风险,对风险加以规避并想办法进行弥补。