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论文案例实践-支付宝对商业银行支付结算业务的影响
时间:2021-03-30 12:22:04

  伴随着科学技术以及电子商务的发展,第三方支付这种新型支付方式随之兴起且被广泛使用,其中支付宝所占市场份额最大并且逐渐成为了人们的首要支付方式,传统的支付结算方式已经被改变。

  最初,由于支付结算业务盈利仅占商业银行中间业务收入的一小部分,因此商业银行对其支付结算业务的关注度不够,使得支付宝迅速占领支付结算业务的市场份额,建立了一批稳定的客户群体。这时商业银行也意识到了支付宝给其支付结算业务带来的众多影响,虽然在一定程度上促进了银行支付方式及业务的创新,但商业银行更为担心的是支付宝会通过支付结算业务这个入口进而抢占银行的其他业务,使得银行丧失在整个金融行业的主导地位。由此支付宝究竟对商业银行支付结算业务造成了多大的冲击,具体产生了哪些影响,而商业银行又该采取什么样的措施来应对,这些问题都需要商业银行尽快解决。

  因此本文分析了支付宝与我国商业银行支付结算业务的发展现状,从正向和负向两方面探讨了支付宝对商业银行支付结算业务的影响,并依据以上分析对商业银行如何改革支付结算业务,重新占据市场主导提出相关的建议措施。

  近些年来电子商务的服务领域逐渐扩大,但是由于电子商务中买卖双方的信息不对称,使得弄虚作假、诚信丢失等问题层出不穷,且这些问题一直没有被解决,由此第三方支付这种新型的支付方式出现且日益被大众所接纳采用,其中支付宝是第三方支付中的典型代表。同时伴随智能手机的发展以及网络购物被普及,像淘宝这种大型网络交易平台在人们日常购物中占据了绝大部分市场份额,人们在淘宝上购买商品时支付宝是首要支付方式,由此更加推动了人们使用支付宝进行支付结算。相比于现金支付,利用支付宝这种第三方支付方式进行支付结算时更加简便、安全,近些年来支付宝这种第三方支付已经基本上取代了现金支付。支付宝的快速发展以及对于支付结算业务的占领,使得商业银行的支付结算业务受到了很大的冲击。

  2.研究意义

  我们知道金融体系作为整个现代经济体系的主体,其发达程度直接关系到一个国家或地区经济发展速度,而一个国家或地区经济发展质量是由金融行业的核心——商业银行决定的。因为商业银行的中间业务盈利很少且这一部分的利润在总利润中所占的比例很小,支付结算业务也只是银行中间业务中的一个比较小的业务分支,使得商业银行初期不够重视中间业务特别是支付结算业务的发展,但由于近些年来我国不断推进利率市场化改革,商业银行从存贷款业务中所能获得的盈利越来越少,加之支付宝等第三方支付的不断发展,以及其为人们提供支付结算服务时所获利润的不断增加,使得商业银行越来越重视支付结算业务的发展。但智能手机随着科学技术的进步不断得到普及,支付宝在支付结算业务上占据着很大的市场份额,拥有广泛的客户群体,可以看出商业银行在支付结算业务上面临着严峻的形势。所以本片文章深入研究支付宝对商业银行支付结算业务产生了哪些具体影响,分析面对支付宝带来的冲击我国商业银行应采取什么样的措施,推动银行业的发展。

  (二)文献综述

  1.国内研究现状

  周传萍(2019)通过分析第三方支付对商业银行支付结算业务的影响,为商业银行如何重新夺回结算窗口提出了针对性的建议。虞晓俊(2019)着眼于互联网金融对商业银行业务的影响,将商业银行的一些主要业务与互联网金融进行比较,并以上述分析为基础提出相应建议以推动整个银行业的发展进步。张志伟(2019)通过探索互联网金融新的发展现状和模式以及分析在当前情况下商业银行主要业务上受到的影响,为商业银行提出建议措施。姜彦杰(2016)主张传统金融业——商业银行的业务受到的冲击很大一部分上是由于互联网金融的快速发展,以阿里巴巴集团的互联网业务为例,探讨互联网金融对商业银行支付结算业务的影响。孙进(2016)运用实证方法来研究日本联合银行的个人支付结算业务及影响该业务发展的重要因素,在以其理论分析为基础对商业银行提出指导意见。苏磊(2017)以“余额宝”和“P2P”在线贷款为例,探讨了互联网金融对商业银行的影响,并对商业银行的战略转型提出了合理的建议。

  2.国外研究现状

  StiinClaessens(2002)认为金融服务的结构及性质很大程度上是由世界范围内的互联网金融影响和改变。LihuiLin,XianjunGengandAndrewWhinston(2001)分析传统金融业竞争程度因受到互联网金融的冲击而变得愈来愈激烈,主要原因是各个金融机构间的本来界限由于互联网金融而变得模糊,使得新的金融产品和服务的形式得以建立。

  (三)研究技术路线及研究方法

  1.研究技术路线

  本文研究技术路线如下图:

  

  

  图1.1本文技术路线图

  2.研究方法

  本文研究方法如下:

  文献分析法:通过查找有关研究内容的可靠资料文献,了解支付宝以及商业银行支付结算业务的具体情况,进一步探讨商业银行的支付结算业务在支付宝发展下受到的影响。

  比较分析法:通过分析对比近几年中国第三方支付市场交易规模、支付宝在第三方支付市场交易规模中所占比重等数据来得出支付宝与商业银行支付结算业务的发展现状。

  (四)研究内容

  本文通过采取调查研究中的比较分析法等方法来研究支付宝对商业银行支付结算业务的影响。具体分析近几年中国第三方支付市场的交易规模、商业银行中间业务收入情况等数据,并对这些数据进行比较分析来得出支付宝对商业银行支付结算业务的影响,并根据这些影响对商业银行提出一些建议措施。

  本文一共分为四个部分,每个部分的具体研究内容如下:

  第一部分:绪论。介绍本文的选题背景及研究意义、文献综述、论文的研究思路及研究方法;

  第二部分:支付宝与我国商业银行支付结算业务的发展现状。分别分析支付宝的状况和商业银行支付结算业务现状,具体分析支付宝的运营模式与盈利模式、商业银行目前的支付结算工具等;

  第三部分:支付宝对商业银行支付结算业务的影响。分别从正向和负向两个方面来具体分析支付宝对商业银行支付结算业务的影响,通过对比第三方支付市场交易规模以及支付宝在第三方支付中所占的市场份额等数据来得出支付宝对商业银行支付结算业务的影响;

  第四部分:商业银行的应对措施。商业银行面对以支付宝为代表的第三方支付的威胁与挑战应采取的有效措施。

  二、支付宝与我国商业银行支付结算业务的发展现状

  (一)支付宝的发展状况

  1.支付宝的发展历程

  支付宝的发展历程大致分为两个阶段,第一阶段为根植淘宝(2003—2004),第二阶段为独立支付平台(2005—至今)。

  支付宝成立于2003年,与同期的其他第三方支付平台相比,最大的不同是支付宝起步仅针对于淘宝,为淘宝的网购客户推出担保交易模式,即当消费者购货付款以后,支付宝不会立即把货款转给商家,而是在消费者确认收货以后才将货款转给商家,从而降低了网络交易风险。支付宝在淘宝商家与消费者之间充当了信用中介,促进了买卖双方信用基础的建立。可以说支付宝的庞大客户群体是由淘宝的发展而形成的,但阿里巴巴的管理阶层也意识到支付宝更应该成为一个独立的支付结算平台而不应该只是淘宝用于支付的一个工具,使支付宝可以服务于更多的电子商务。2004年12月,支付宝通过浙江支付宝网络科技有限公司进行独立经营,成为了独立支付平台。

  2005年支付宝成为独立支付平台初期,受限于网络技术的发展,网上购物还处于初级阶段,使得支付宝向外部拓展受限,淘宝还是其仅有的服务对象,意味着支付宝若想作为一个独立支付平台为更多电子商务提供服务需要依靠整个互联网的发展。支付宝首先进入的是网络游戏、航空机票的市场,随着整个互联网电子商务的飞速发展,到2006年底,将支付宝作为支付工具的商家达到30万家以上。此后,支付宝继续加强合作并推出更多服务。

  2.支付宝的现状

  根据2019年的相关统计数据,全球一共有超过12亿的用户享受到支付宝及其合作伙伴服务,加强了其用户粘性,有70%以上的用户使用支付宝App三种以上的服务。2019年第三季度支付宝在移动支付市场份额中占据第一位,其份额达到了53.58%,跟2019年第二季度市场数据进行对比,支付宝环比增长0.22%。支付宝在为用户带来基本支付产品差异化体验的同时,也在稳步增长,推动了在线和离线商业交易额的增长。同时,支付宝用户在平台上加深了金融产品的使用,使得支付宝金融类交易量增加。

  3.支付宝在线支付概述

  第三方支付是指独立的机构且必须具有信用担保能力和资本运营实力,通过在线银行和银联支付结算系统进行支付和结算,以帮助买卖双方完成交易。进行第三方付款时,买方选择商品后,买方会将款项从第三方付款平台提供的帐户转移到第三方付款平台,然后第三方支付将付款支付给卖方以提醒卖方发送货物以成功完成交易。在这种模式下完成交易,可以更大程度上为买卖双方的交易减低风险、提高安全性。

  支付宝是第三方支付中使用较为广泛的一种方式,其在电子商务中作为信用中介收取买方货款并转给卖方,促使买卖双方完成交易,是一种独立于银行系统之外具有良好信用能力和资金实力的非银行支付结算机构。支付宝在线支付具有操作方式简便、信誉度高、风险低的特点,使其更为大众所接受。

  4.支付宝的运营模式与盈利模式

  (1)运营模式

  我国第三方支付PayPal模式(平台账户模式)和支付网关模式(简单支付通道模式)这两种运营模式。支付宝作为第三方支付中的一种支付方式,其运营模式为PayPal模式。在PayPal模式下,支付宝为网上交易双方提供代收代支和信用担保服务,实质上其作为信用中介,在交易双方买卖尚未完成之前代为保管货款。支付宝具体运营模式为买方首先要在支付宝平台开通账户并存入一定金额,买方在网络零售平台选定商品后,与卖方达成买卖协议后将货款转给支付宝,由其代为保管货款并提醒卖方发货,当买方收到货物并确认其完好无损后,支付宝才会将货款转给卖方。在我国信用体系不完整、担保制度不健全的背景下支付宝这种支付模式就应运而生,在一定程度上解决了电子商务的信用问题,促进了网络交易的发展。

  →2.订单信息

  5.卖家发货

  图2.1PayPal模式流程图

  (2)盈利模式

  支付宝的盈利主要来自于以下几个方面:

  ①沉淀资金的利息收入

  在线购物时,消费者实时向支付宝付款,而支付宝则是按周或者按月向网上商店支付货款,意味着将会有一大笔资金存放在支付宝平台,这一大笔资金可供支付宝账户使用,支付宝可利用这笔资金获取利息收入。

  ②服务性收入

  支付宝会向客户、商家收取服务费用。支付宝会先与银行签订协议按一定费率缴纳费用,在此费率基础上向客户收取手续费。支付宝在创立初期不会向客户收取手续费,但随着与银行竞争的加剧而推出一系列优惠后,考虑到自身的经营成本就不得不向客户收取手续费用。

  ③广告收入

  支付宝主页上发布了很多广告,这些广告包含内容广泛且针对性较强,有横幅广告、按钮广告等。这些广告内容设计简洁,布局合理,观赏性较强。广告中还包含了很多公益性的内容,起到了很好的宣传作用。

  ④金融增值服务

  支付宝可以通过为客户代买机票等服务来获取收益。

  ⑤新型业务收入

  任何企业都只有通过创新才能在竞争中取胜,支付宝也不例外。支付宝若想长远发展,就需要通过与银行开展合作、开展小额信贷这种新型举措获取收入。

  (二)商业银行支付结算业务现状

  1.商业银行支付结算业务概述

  商业银行的支付结算业务是指其为人们提供各种货币的支付结算服务,主要是借助票据、信用证等方式来进行,被纳入中间业务范围内。商业银行使用互联网技术来提供服务,用于偿还由商品,金融资产交易和劳务交易引起的债务和债务。我国商业银行支付结算体系有三个不同阶段的发展历程,其中手动操作阶段为第一个阶段,在这一阶段,银行结算包含三个方面,这三个方面分别同城结算、异地结算和国际结算,在同城结算中客户若想办理支付结算业务要通过票据这种支付工具,具体的做法是把票据提交给票据交换所并由交换所进行手工结算,中国银行才可以办理国际结算;单机操作阶段为第二个阶段,银行体系随着科学技术的发展也发生着变化,支付结算效率也有所提高,商业银行借助互联网技术在异地结算上实现了联网操作,同城结算上有很多发达地区实现了跨省交换,自动清分机代替了手工操作;第三阶段为联机联网操作阶段,纸质票据不再是交换依据,电子票据已经普及,银行支付结算体系已经建立。

  2.商业银行支付结算业务现状及发展趋势

  (1)支付结算系统

  全国银行2019年共办理非现金支付业务3310.19亿笔,金额为3779.49万亿元人民币,其中我国商业银行汇票处理系统和支付结算系统业务笔数大幅度下降。2019年我国城市商业银行汇票处理系统和支付结算系统共处理业务477.20万笔,同比下降92.42%,金额7320.89亿元,同比增长24.45%。以农信银行为例,其支付结算系统处理的业务量和金额分别为13.02亿笔和2.93万亿元,同去年相比,其业务量下降了84.59%,金额下降了65.35%,可以看出下降的程度很大。

  (2)支付结算业务工具及未来发展趋势

  目前,我国商业银行支付结算业务工具分为票据结算、非票据结算、国际结算和衍生的新型支付结算工具四种类型,其具体包含的支付工具如下表所示。

  表2.1商业银行主要支付结算工具

  类型 支付工具

  票据结算 汇票、本票、支票

  非票据结算 银行卡、汇兑、托收承付、委托收款结算

  国际结算 汇款、托收、信用证、保理

  衍生的新型支付结算方式 企业网银结算、公司卡结算方式、电子商业汇票结算方式

  从我国商业银行支付结算业务工具中选取银行卡、票据、电子支付这几个工具,对其2019年的交易情况进行具体介绍,如表2.2所示:

  表2.22019年我国商业银行支付工具的交易情况

  支付工具 数量 数量同比 交易金额 金额同比

  银行卡 发卡 84.19亿张 +10.82%

   交易 3219.89亿笔 +53.07% 886.39万亿元 +2.82%

  票据 支票 1.68亿笔 -16.73% 114.74万亿元 -12.72%

   汇票 23.31万笔 -12.88% 1759.67亿元 -10.67%

   本票 68.78万笔 -40.78% 6419.47亿元 -34.83%

  电子支付 网上支付 781.85亿笔 +37.14% 2134.84万亿元 +0.40%

   移动支付 1014.31亿笔 +67.57% 347.11万亿元 +25.13%

  数据来源:中国人民银行网站

  从表2.2中可以看出,我国商业银行支付工具的发展趋势为传统的票据支付大量减少,更多地使用银行卡进行支付且其逐渐占据了主导地位,移动支付成为最近几年使用较多成为较受欢迎的新型支付工具。

  三、支付宝对商业银行支付结算业务的影响

  (一)负向影响

  1.减弱商业银行支付结算的主导地位

  在没有支付宝等第三方支付平台出现之前,无论是几块钱还是几亿的结算都要通过银行支付结算系统进行,伴随着互联网的发展,第三方支付逐渐占领市场,弱化了银行支付结算的主导地位,其中支付宝所占份额最大。人们通过银行支付结算体系进行支付结算时,手续众多,费用比较高,而使用支付宝进行结算,费用较低且操作简便,因此银行支付结算的用户大量被支付宝抢占。近些年来,人们在转账、网络购物时会更多地使用支付宝进行支付,很少用银行支付结算系统。支付宝不仅抢占了大量线上支付结算业务,同时也推出了很多线下支付服务。消费者线下购物时可通过手机进行扫码支付,即通过支付宝APP扫描商家支付宝账户的二维码直接付款给商家。据有关统计数据显示,2018年我国第三方移动支付交易额达到190.5万亿元人民币,同比增长58.4%,占整个市场的65%,而商业银行只占35%,而支付宝2018年交易额为103.4万亿元,在第三方移动支付交易规模中占比达到54.3%,可以看出支付宝对商业银行支付结算业务造成了巨大的冲击。

  从图3.2和图3.3中可以看出我国第三方移动支付市场已经进入稳步发展阶段,并且支付宝所占市场份额最大。

  图3.22013年-2020年中国第三方移动支付交易规模

  图3.32018年中国第三方移动支付交易规模市场份额

  来源:图3.2和图3.3均来源于艾瑞咨询《2018年中国第三方支付年度数据发布》

  以前消费者会用银行卡刷卡支付金额较大的商品,现在支付宝推出了预付卡业务,银行卡的主导地位被动摇。相比于使用银行卡结算,支付宝预付卡用途更多,使用更方便,因此支付宝预付卡的出现对银行卡也造成了冲击,商业银行支付结算的主导地位逐渐丧失。

  2.大量缩减商业银行支付结算的客户数量

  商业银行主要通过存贷款业务和支付结算业务吸引客户,而支付宝的出现抢占了大量商业银行支付结算的客户。以前人们使用银行支付结算体系进行支付结算需要到指定网点或者银行营业大厅办理,但使用支付宝进行支付结算只需要通过手机或者电脑输入密码即可,更具便利性。支付宝经常会通过一些营销策略来吸引更多客户,例如向用户发放红包对用户进行补贴等。支付宝这些便利性、人性化的特点给客户留下来良好的印象,加上广告、用户传播起到了很好的宣传作用,吸引了大量客户且与这些客户建立了稳定的关系,根据统计数据显示,2018年支付宝客户数量达到8.7亿,且客户群体还在不断地扩大,支付宝用户的增加也就意味着商业银行支付结算客户的减少。

  同时商业银行自身对其支付结算业务不够重视、认识不到位,也导致了商业银行支付结算客户大量被支付宝抢占。支付结算业务只是商业银行中间业务中的一项,商业银行的盈利主要来自于贷款业务的利息收入,而支付结算业务所带来的收入很少且成本较高,因此没有得到商业银行的重视,商业银行也没有想去改善支付结算业务成本高利润低的现状。随着互联网的发展,支付宝开始抢占支付结算业务市场份额,并不断参与到银行的其他业务。支付宝还在收付单页业务上为商家提供POS机,抢占了大量客户。对于商业银行来说,其真正在意的是支付宝会通过支付结算业务吸引大量客户以后开展更多的金融业务从而影响银行业的发展。因此随着支付宝的快速发展以及商业银行自身对支付结算业务的忽视,商业银行支付结算业务的客户大量减少。

  3.缩减商业银行支付结算的利润空间

  手续费收入是商业银行支付结算业务利润的主要来源。商业银行支付结算业务的一大部分客户都被支付宝所抢占。对于消费者来说使用支付结算系统主要是为了支付和转账,商家主要承担在支付上的费用,而消费者需要承担转账时的手续费用。以前人们利用银行支付结算体系进行转账时手续费用较高且没有额度限制,即无论多少金额的转账都要支付手续费,还需要到指定网点进行转账,非常不方便。而支付宝正是看到了银行支付结算的弊端,采用免手续费用的方法吸引大量客户,使其交易规模迅速扩大。支付宝支付结算的手续费成本较低,虽然每笔转账、支付所获取的手续费用较少,但客户量大且每个用户会进行多笔资金的转账支付,因此所带来的收益不可小觑。

  在这种情况下,商业银行不能再坐以待毙,必须进行改革,2016年9月,中国人民银行发布了《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》,其中要求银行不得对本银行行内异地存取现金、转账等业务收取手续费。但因为支付宝已经吸引了一大批稳定的客户源,所以银行的措施并未起到很好的作用,从下表中可以看出支付宝在费率上没有很多优势,但有免费额度,对于一般客户来说其转账金额并不大,所以使用支付宝进行转账费用还较少的。

  表3.3工商银行与支付宝手续费率对比表

  机构 工商银行 支付宝

  柜面转账 1.同行(无论同城或异地):现金汇款和转账汇款均免费,速汇款除外

  2.跨行收费:2000元(含)以下:2元/笔

  2000-5000元(含):5元/笔

  5000-10000元(含):10元/笔

  10000-50000元(含):15元/笔

  50000元以上按转账金额的0.03%收取,最高每笔不超过50元 无

  电脑端转账 5000元(含)以下:免费

  5000-10000元(含):5元/笔

  50000元以上按转账金额的0.015%收取,最高每笔不超过25元 转到支付宝:按0.1%收取

  转到银行卡:同一身份证下的多个实名支付宝帐号共享20000元的免费额度,超出额度按0.1%收取费用,最低每笔0.1元

  手机端转账 免费 免费

  4.打破商业银行支付结算的线上模式

  商业银行非常重视对于安全性的把控、风险的控制,有时甚至会为了规避风险而不顾用户体验,例如利用网上银行进行线上支付时,如果金额较大,需要用U盾进行安全验证,对于不了解银行转账流程的人都不会知道U盾是什么,因此对于很多人来说使用网上银行进行线上支付是一个很繁琐的过程。但支付宝是伴随着互联网技术的发展而壮大的,创新性较强,功能齐全,用户只需在手机上下载一个支付宝App,将自己的银行卡绑定在支付宝上,任何银行的银行卡都可绑定,绑定以后就可以进行支付了,用户不用像手机银行那样,一家银行卡下载一个App,操作更加方便快捷。在银行收单业务上,支付宝也简化了商家与银行之间的支付结算,商家不用与商业银行签订协议单独进行结算,只需与支付宝签订协议就可以了。面对这种情况商业银行不得不对其支付结算的线上模式加快建设,不仅取消了网上转账的服务费用,而且规定涉及资金较少的转账不用U盾进行安全验证,同时在其APP上推出了更多功能以带给客户更好的用户体验。

  相比于商业银行支付结算系统,支付宝的应用场景更多,一般来说银行卡只能在大型商场、超市使用,而支付宝的应用场景从线上到线下包含很多,无论是菜市场、水果店还是大型商场都可使用。因为支付宝在支付结算上的便利性以及应用的广泛性,使得商业银行支付结算的线上模式受到挑战。

  (二)正向影响

  1.促进我国商业银行加强支付方式及业务的创新

  最开始人们使用的支付工具是货币,随着商品经济的发展出现了汇票、本票等非现金支付工具,人们对电子支付的需求量逐渐增多,这一需求量的增加得益于互联网电子商务的快速发展,同时支付宝等第三方支付工具发展起来,交易规模大幅增加。由此商业银行意识到需要对支付结算体系进行创新,在电子支付上谋求发展,推动网上银行业务发展。

  此外,有的银行开展了很多新型的金融服务业务,这些业务的开展都要在互联网电子支付的基础上进行,这些服务涉及到很多方面,具体包括投资和财富管理,网上购物,消费贷款等,并为使客户更加便利而建立了一站式金融服务平台。例如,建设银行推出了“善融业务”,将传统的金融服务与互联网电子商务联系起来,不仅可以向客户销售商品,还可以为客户提供消费贷款和其他多样服务。

  2.减少商业银行的信息成本,促进存款业务

  支付宝只有与银行的支付结算系统对接才能为客户办理各种业务,也就是客户进行支付结算时要通过银行的支付结算系统。并且支付宝要把其账户设立在银行,由此银行的存款金额即沉淀资金在一定程度上得到了增加,促进了银行的存款业务。支付宝的资金由商业银行进行保管,也增加了支付宝的安全性。支付宝的用户包含广泛,服务于众多的生产者、出售者和消费者,尤其是包含了商业银行所忽略的众多小微企业、低收入群体,掌握着大量用户信息和数据。

  四、商业银行的应对措施

  (一)增加应用场景,拓宽业务渠道

  支付宝之所以可以快速占领市场份额,很大一部分原因在于应用场景,人们在淘宝进行购物时,必须要有支付宝账号。因此商业银行如果要增强在支付结算业务上的主导地位就必须要增加应用场景,商业银行可以与各大商场、航空公司等签订合约,商业银行帮助商场、航空公司进行宣传,而商场、航空公司也要对使用该银行银行卡进行支付结算给予优惠,帮助该商业银行吸引更多客户,使得人们更为广泛地使用该行银行卡进行结算,扩大其支付结算业务规模。商业银行还要拓宽业务渠道,提供更多服务,例如可以进行日常缴费、购票等。商业银行还可以发展自己的电商平台,例如农业银行的e农管家和交通银行的交博汇等,也是一个很好的应用场景,目前商业银行的电商平台还存在着很多不足,商业银行还需要进一步优化其电商平台的质量。

  (二)加强科技创新,建立便捷移动支付

  目前一些网上银行业务都只是在网上支付层面,没有进一步的深入开展,伴随着互联网电子商务的发展,网上银行的支付方式已经难以满足民众的需求,商业银行若想在激烈的市场竞争中取得主动权,就应该借助支付宝的发展模式,提高金融创新能力,增强移动的快捷性。商业银行可以借助科技,在大数据的背景下,归类整理客户的信息,深入了解客户的需求,对不同类型的客户设计不同的产品以满足客户不同的需求,加大技术投资,完善移动支付便捷功能。银行要简化支付流程,为客户提供简单的操作步骤;并且发挥其个人分类账户功能,改善客户体验。

  在科技创新上,商业银行还可以将NFC技术更好地应用到支付中,NFC是一种无线电技术,NFC近场通信技术能在短距离范围内进行数据交换,商业银行也需要尝试将科技应用到更多的金融业务上。从图4.1中可以看出近几年中国移动智能终端NFC交易规模逐渐增加,因此商业银行需要借助新型技术来增加交易规模。

  图4.12017年-2019年中国移动智能终端NFC支付交易规模

  来源:图4.1来源于艾瑞咨询2019年上半年《中国第三方支付行业数据发布报告》

  (三)谋求各大银行之间的合作,提高对支付结算业务的重视

  最初支付宝在商业银行对自身支付结算业务的忽视下迅速发展,现在商业银行就应该提高对支付结算业务的重视程度。支付宝可以将各个银行的银行卡进行绑定,方便支付。而因为各大银行之间不互通,使得用户需要对每一种银行卡下载一个APP,使用不方便,因此商业银行可以联合起来,设计一种新的APP可以绑定各个银行的银行卡,可以随意切换到任一家商业银行的页面办理业务,这个APP还需要将每家银行的电商平台集合到一起,以方便用户使用。虽说这个APP设计起来有一定的难度,但是一旦设计出来对于商业银行来说是一个重大的突破。

  (四)加强与支付宝的合作

  虽然支付宝对商业银行的支付结算业务造成了很多不良影响,二者之间在支付结算业务上存在着竞争关系,但也要考虑合作促使双方取长补短,优势互补。商业银行与支付宝可以在以下几个方面谋求合作:第一,在小额支付结算业务上与支付宝合作。支付宝善于应对小客户上,其客户群体也主要是零散的小客户,因此商业银行可以在小额支付结算业务上与支付宝合作,以降低成本、吸引客户扩大客户群体;第二,与支付宝共享数据资源。支付宝之所以能够快速发展很大程度上得益于大数据技术的发展,其可以根据所掌握的客户信息、客户需求对客户进行定位及产品设计,而商业银行可以通过与支付宝合作获取更多的数据资源来促进支付结算业务的发展;第三,合作研发新产品。商业银行资金实力雄厚,但创新能力较低,而支付宝在互联网时代的大背景下发展起来,创新能力强,因此双方可以合作研发新产品;第四,支付安全性。在支付安全问题上,双方可以合作建立安全的支付结算链条,有两种方式可以选择:一种是股权投资方式,通过进行股权投资,利用支付渠道、数据平台等扩大银行支付平台和竞争空间;另一种是产品融合相通协作方式,银行与支付宝产品融合相通协作发展。

  (五)扩大增值需求,建立支付结算金融生态圈

  商业银行要进行数据资源的整合,把客户、商业银行、支付宝三个环节作为基本,通过资金流、物流、信息流等进行联系,建立一个全面完整的金融服务过程。商业银行需要进行大量的调查研究,具体可以构建以下几方面的生态圈:一,推进医疗、社保、健身等有同业经历的金融生态圈;二,在大型超市、菜场、商场等生活区域金融生态圈建立实质应用;三,对社区金融、农业金融、企业金融等具有潜力的场景进行创新,建立一个多功能全方面的金融生态圈,把支付平台和场景服务结合起来。